Получение ипотеки по новым правилам – это сложно, чревато конфликтами и «разборками». Один только «кредит в складчину» чего стоит… Ниже – рассказ об этом специалиста по ипотечному кредитованию частных лиц одного из североевропейских банков. Текст – не рекламный, поэтому фамилию он предпочел не называть.- В последнее время объем выданных кредитов действительно резко упал – на треть точно. В основном из-за того, что заемщику теперь необходимо предоставить справку из налоговой. Тут недавно коллеги рассказали: мужчина пришел оформлять заявку на кредит, ему объяснили, что нужна справка о налогах. Реакция: «Вы что, закрываетесь теперь???»
В общем-то проблем не было бы, если бы требовали справку, допустим, за три месяца: этот срок налоги можно и платить. Но нужна стандартная: за весь прошлый год и часть этого года… Причем понятно, что официальные доходы должны быть большими, иначе на необходимую сумму кредита, например для покупки квартиры, рассчитывать не приходится.
Как люди выкручиваются заем берут два-три человека. Стандартный вариант: кредит на покупку или строительство берут муж с женой (иногда гражданские супруги). Третьим, при недостаточных доходах семьи, становятся обычно родители. В одиночку займы сейчас берут не часто. Только люди очень состоятельные, обычно владельцы фирм, с доходами от дивидендов (которые, кстати, налогами не облагаются).
Что важно: владельцем имущества при «кредитах в складчину» обычно становится только один супруг. Редко когда квартира регистрируется на обоих. С одной стороны, это вроде и не обязательно: все равно по закону имущество, приобретенное во время брака при участии обоих супругов, считается собственностью обоих. А вот брачные договоры заключают – просто на пальцах пересчитать…. А теперь представьте, что они решили разойтись и разделиться. Понятно, это чревато, как минимум, судами…
При мирном разводе-разделе возможны два варианта: или квартиру продают и возвращают заем досрочно, или квартира достается одному из супругов, а второго освобождают от обязательств перед банком. Правда, обычно одному супругу выплаты не потянуть и нужно искать дополнительного заемщика.
Конечно, справка из налоговой не нужна, если сумма займа не превышает ста минимальных зарплат, т. е. 12 000 латов. Но такие суммы обычно берут на маленький ремонт или покупку машины (ставки ипотеки гораздо меньше, чем если брать автомобиль в рассрочку у фирмы-продавца), да и берут редко.
Под что сейчас чаще всего берут кредиты? В последние несколько месяцев это «новые проекты» – новостройки, или же люди предпочитают строиться сами на своей земле.
«Серийки» сейчас покупают мало: все ждут падения цен. Естественно, брать кредит на 25- 30 лет, отдавая порядка половины семейного дохода банку, постоянно следить за скачками межбанковской ставки, чтобы через пару месяцев узнать, что купленная квартира значительно подешевела.
Получение кредитов на строительство тоже усложнилось: банк может финансировать только 90 процентов от сметы, 10 процентов должен внести сам клиент, причем подтвердив это документально. Правда, если земля уже куплена, она может быть оформлена как вложение клиента, и 10% процентов ему платить не придется. Но, по нашей информации, многие банки уже отказываются выдавать кредиты под залог земли, считая это слишком рискованным.
В перспективе часть людей, безусловно, для получения займов воспользуется услугами «внебанковского сектора». А там уже, знаете, другие законы, точнее, понятия.
Что еще нового? Впереди побочное следствие всего этого – сокращение инфраструктуры «недвижки»: фирм, посредников, сотрудников в банках.
Справка
После того как был принят противоинфляционный план правительства, а вместе с тем резко ужесточилась кредитная политика банков, прошло несколько месяцев. Мы попытались выяснить, каковы первые последствия этого события.
Напомним: уже с июля 2007 года при получении кредита в банке необходимо предоставить справку о доходах из СГД. К тому же банк не может финансировать покупку жилья более чем на 90 процентов от его цены.
Результат: данные сразу двух латвийских компаний недвижимости Ober Haus и Latio свидетельствуют о том, что в августе в Риге цены на квартиры в серийных домах упали на 1,9- 3%, до 1540- 1589 евро (1078- 1112 латов) за кв. м. А эксперты компании Аrсо Real Estatе подсчитали, что за два месяца в Риге цены на «серийки» упали на 6%. И несмотря на то, что осенью ожидается «послеотпускная» активность на рынке, компания Balsts делает прогнозы: в сентябре цены упадут еще на 2- 3%, в октябре – на 1- 2%, и стабилизируются в ноябре до конца года.