Кроме того, не стоит экономить на страховке, очень важно застраховать недвижимость на полную стоимость, чтобы в случае необходимости можно было оплатить ее ремонт или купить новую. О страховании недвижимости рассказывают наши эксперты – руководитель кредитных проектов SEB Unibanka Андрис Калниньш и руководитель процесса продаж страховой компании Balta Сигита Штейна.
Сегодня очень многие думают, что страховка необходима только для банка, однако это не так. Несмотря на то, что в полисе выгодополучателем записан банк, компенсацию получает клиент. Как поясняет руководитель кредитных проектов SEB Unibanka Андрис Калниньш, когда наступает страховой случай, клиент обращается в банк и договаривается о том, кто получит компенсацию. Возможно несколько вариантов. Например, если человек хочет и имеет возможность продолжать выплачивать кредит, при этом не имея задолженности перед банком, кредитное учреждение дает добро страховой компании на выплату компенсации владельцу собственности. Если убытки были незначительными, то банк сообщает страховой компании, что возмещение полностью причитается клиенту. Ну а если квартире или дому был нанесен существенный ущерб, то страховая компенсация делится таким образом: банк получает остаток невыплаченного кредита, а оставшаяся сумма идет клиенту.
Поэтому очень важно страховать недвижимость на стоимость восстановления имущества или рыночную стоимость, чтобы в случае необходимости можно было оплатить ее ремонт и восстановление. Даже если клиент оформил в банке кредит в размере только 50% или 75% от стоимости жилья, то недвижимость лучше застраховать на сумму восстановления. Тогда страховка покроет все расходы и не надо будет искать собственные средства. В зависимости от того, что страхует клиент – дом или квартиру, ему надо обращать внимание на несколько нюансов.
Если вы страхуете дом, что очень важно, в каком месте он располагается. Например, страховать дом в Риге или Юрмале стоимостью около миллиона совсем не обязательно на рыночную стоимость, достаточно застраховать на стоимость восстановления. Пример приводит руководитель процесса продаж страховой компании Balta Сигита Штейна. Так, купить готовый дом стоит миллион, а построить – всего 300 тысяч. Разницу составляют стоимость земли, выгодное месторасположения и другие критерии. Так что в этом случае клиент может значительно сэкономить на страховке и при этом быть уверенным, что при несчастном случае недвижимость можно будет целиком восстановить.
Другой случай, если клиент покупает дом в районе. По последним данным, строительство в районе может обойтись в такую же сумму, что и в Риге, а то и дороже, ведь стройматериалы везде стоят одинаково, а рабочая сила на периферии становится даже дороже. Поэтому, дом стоимостью, например, 50 тысяч, надо будет страховать на те же 200-300 тысяч. Ведь в случае чего именно в такую сумму обойдется строительство нового дома на том же месте.
Страхуя квартиру, обязательно надо учитывать ее реальную рыночную стоимость. По словам Сигиты Штейны, это необходимо, чтобы при наступлении страхового случая клиент смог восстановить ремонт или купить такую же квартиру в том же районе или даже в соседнем доме.
Как рассказал Андрис Калниньш, самая распространенная ошибка заемщиков – желание застраховать недвижимость только на сумму кредитных обязательств, которые зачастую значительно меньше реальной стоимости недвижимости. Именно поэтому необходимо каждый год пересматривать рыночную стоимость квартиры или восстановительную стоимость дома, и страховать недвижимость именно на эту сумму. В противном случае клиент рискует не только не покрыть свои убытки, но и остаться должным банку, так как страховка не покроет даже кредитных обязательств.
Кстати, SEB Unibanka предлагает оформить страховку на очень выгодных условиях сразу в банковском филиале. Таким образом, клиент экономит и деньги, и время, ведь оформление страховки займет всего несколько минут.
Страхуем все!
Страхуя свою недвижимость, клиент выбирает риски, против которых страхуется недвижимость. Самые распространенные риски огонь (пожар, взрыв), природные стихии, преступная деятельность, утечка воды из отопительных и трубопроводных систем, кондиционеров, авария трубопровода, авария сточных труб и другие. Как правило, в договоре займа банк оговаривает, от каких именно рисков недвижимость необходимо застраховать обязательно, но это не мешает клиенту выбрать дополнительные риски самостоятельно.
Не стоит забывать и о страховании предметов быта и внутренней обстановке, ведь при несчастном случае может пострадать не только квартира, но и мебель, посуда и одежда. В страховой компании можно написать список вещей, которые клиент хочет застраховать, и примерную стоимость.
Еще одна важная разновидность страхования – страхование гражданской ответственности. Например, если случайно залили водой соседей или причинили другой ущерб третьим лицам. Интересный факт, что страхование гражданской ответственности распространяется на всех членов семьи и людей, проживающих в одной квартире.
Если клиент выбирает страхование всех трех рисков, то примерно 70% уйдет на страхование недвижимости, а остальные 30% – на страхование предметов быта и гражданской ответственности. Чтобы уберечь себя от ненужных расходов, лучше заранее застраховаться!
КСТАТИ
Проверьте, покроет ли сумма, которую вы получите при несчастном случае, рыночную стоимость квартиры или восстановительную стоимость дома. Можно ли будет восстановить свою недвижимость и вернуться в привычный ритм жизни. Если страховая сумма не покрывает расходов, то этот случай называют неполное страхование (страховая сумма ниже реальной стоимости недвижимости: восстановительной или рыночной). В случае неполного страхования возместить убытки в полном объеме невозможно.
ПРИМЕР
1. Квартира в новом проекте:
465 кв. м, рыночная стоимость 75 000 латов,
4страховая премия: 105 латов,
4премия на страхование предметов быта: если на 20 тысяч латов, то 32 лата,
4премия страхования гражданской ответственности: если лимит 10 000 латов, то 25 латов.
Итого: 162 лата в год.
2. Квартира не в новом проекте, кирпичный дом;
450 кв. м, рыночная стоимость 45 000 латов,
4страховая премия: 63 лата,
4премия на страхование предметов быта: если на 20 тысяч латов, то 32 лата,
4премия страхования гражданской ответственности: если лимит 10 000 латов, то 25 латов.
Итого: 120 латов в год.
3. Частный дом (смешанного типа):
4180 кв. м, рыночная стоимость 140 000 латов,
4страховая премия: 196 латов,
4премия на страхование предметов быта: если на 30 000 латов, то 48 латов,
4премия страхования гражданской ответственности: если лимит 10 000 латов, то 25 латов.
Итого: 269 латов в год.
ПРИМЕР
Юлия несколько лет назад купила квартиру в центре Елгавы площадью 100 кв. м за 10 тысяч латов. Она получила в банке кредит и застраховала свою недвижимость. Правда, Юлия застраховала свою недвижимость на сумму кредита, которая составляла 8 тысяч латов.
Спустя год в квартире случился пожар, который причинил ущерб в размере 28 тысяч латов. Сейчас стоимость восстановления 1 квадратного метра квартиры – от 350 до 700 латов, поэтому адекватная страховая сумма для Юлии была бы как минимум 35 000 латов. Застраховав свою квартиру только на 8 тысяч латов, Юлия стала жертвой неполного страхования.
В этом случае возмещение для Юлии будет рассчитываться следующим образом. Страховая сумма (8 тысяч латов) делится на реальную стоимость восстановления жилья (35 000 латов). Полученный результат (23%) и составляет объем возмещения, который получит Юлия от составленной сметы (28 000 латов). Это значит, что Юлия получит только 6440 латов вместо 28 000!
Нынешний полис Юлии стоил ей 20 латов в год. Страховой полис, который покрыл бы реальные расходы (35 тысяч латов), стоил бы 49 латов. Выплачивая всего на пару латов в месяц больше, Юлия получила бы полное возмещение при несчастном случае. Она смогла бы восстановить свою квартиру без лишней головной боли и затрат.
Проверь, покроет ли твоя страховка возможные расходы! Лишние траты и головная боль не нужны никому!