Нет денег и желания
Договор о накопительном страховании жизни заключается между работодателем и подчиненным на 5 лет. Сумма, ежемесячно уплачиваемая работником, не должна превышать 10% от брутто-зарплаты. То есть, если, скажем, ваш заработок составляет 500 Ls, то каждый месяц вы должны отчислять по 50 Ls. Услуга является абсолютно добровольной.
Из 500 опрошенных начальников крупнейших латвийских предприятий только 49,6% страхуют жизнь своих подчиненных. Остальные 50,4%, этого не делают, мотивируя свое поведение по-разному: наличие страховки по здоровью и от несчастных случаев, существование пенсионных фондов, малое количество сотрудников (чего мелочиться), а также отсутствие полномочий принимать стратегические решения (речь идет о дочерних предприятиях или филиалах, чье материнское предприятие находится за рубежом).
Одной из основных причин является отсутствие спроса на данную услугу со стороны самих работников. Как признают эксперты, это больше относится к малым фирмам и средним предприятиям с небольшим оборотом, прибылью и зарплатами. Понять логику работников в этом случае очень просто. Для людей, получающих “минималку” или чуть больше, отнимать от нее пятерку или десятку — непозволительная роскошь. °
Страховка как тормоз инфляции
Сказывается и нехватка информации об этом виде услуг. Так, например, 27,4% предпринимателей признались, что не знают об условиях страхования работников и выгодах, которые это принесет компании. “Налоговые скидки введены в Латвии с 2002 года, — говорит президент Латвийской ассоциации страховщиков Юрис Думпис. — У нас система налоговых льгот действует наиболее эффективно по сравнению с другими новыми странами ЕС”.
Проблема непопулярности страхования работников, по мнению Думписа, кроется также в особенностях мышления латвийских жителей. “Многие сегодня думают о том, как больше истратить, а не о долгосрочных перспективах, — говорит он. — Это социально безответственно. В Латвии сложились неблагоприятные обстоятельства (частая смена работы, утечка рабочих рук), в условиях которых крайне необходимо мотивировать работников оставаться на предприятиях. К тому же накопительное страхование жизни выгодно с макроэкономической точки зрения, так как поможет снизить объемы потребления и таким образом притормозить инфляцию”.
Виноваты, исправимся
Несмотря на вышесказанное, эксперты указывают и на положительные тенденции на рынке. По результатам опроса, более половины респондентов — 59,7% — заявили, что планируют воспользоваться этой услугой в новом году. “Это, безусловно, положительный знак, предприниматели осознали выгоду использования этого инструмента”, — порадовался Юрис Думпис.
Однако статистика не столь оптимистична: в 2005 году среди всего количества премий страхования жизни юридическими лицами было подписано 37%, за 9 месяцев текущего года — 34%.
Для сравнения: в Венгрии, Словакии, Румынии и других восточноевропейских странах в 2004 году этот показатель равнялся всего 5%. В свою очередь, в Швейцарии, Дании, Норвегии и Швеции число подписанных компаниями премий гораздо больше — 60% от общего количества.
Есть в Латвии и образцово-показательные предприятия, на которых страхование жизни сотрудников является неотъемлемым условием рабочего договора уже давно. При этом большая часть из них (93,4%) активно пользуются полагающимися им налоговыми льготами. В большинстве таких компаний страхуют поголовно всех, но есть предприятия, где страховка полагается только определенным лицам: тем, кто работает на вредном производстве, за границей и т.д.
Почему работодатели не хотят страховать жизнь своих сотрудников?
- Райта КАРНИТЕ, директор Института экономики Латвийской академии наук:
— Страхование жизни работников — метод нужный, современный и обоюдовыгодный. Но в Латвии имеется ряд обстоятельств, которые мешают всем работодателям воспользоваться этой услугой. Приходится признать, что данный вид страхования дороговат. Если у человека есть автомобиль, которому необходима обязательная страховка, то деньги за добровольное страхование КАСКО отдавать совсем не хочется. Те же, кто сидит на прожиточном минимуме, просто не могут позволить себе дополнительные затраты.
Еще одна группа людей, не заинтересованная в этой услуге, — это молодежь, которая часто меняет место работы, отсюда ей не нужны долгосрочные связи. Если говорить о работодателях, то труднее всего приходится малым предприятиям. Одна из причин — бюрократия, сложность процедуры страхования, боязнь больших штрафов (если что-то будет сделано не так) и, естественно, дополнительные издержки. Думаю, что ситуация со страхованием жизни улучшится, когда улучшится общая экономическая ситуация в стране, законодательство станет более понятным, а страховые компании пойдут навстречу клиентам.
- Артур КОДОЛИНЬШ, независимый эксперт по налогам:
— Безусловно, это очень выгодный инструмент. Тем не менее можно выделить несколько причин, почему он неэффективно работает в Латвии. У многих неприятие вызывает срок заключения договора. Работодатель боится заключать договор с работником на 5 лет, так как нет гарантии, что его подчиненный не захочет сменить место работы года через два. В то же время в нормативных актах упоминается о том, что если это произойдет, то договор можно переоформить на нового сотрудника, сохранив при этом все льготы. То есть это вопрос незнания работодателями законодательства.
Некоторые руководители считают, что если оформлено страхование здоровья, то никакие скидки по страхованию жизни уже не полагаются. Это не так, и опять же демонстрирует незнание законов. Массовое введение страхования жизни работников тормозится и тем фактором, что предприятия до сих пор практикуют зарплаты в конвертах.
- Петерис КРИГЕРС, председатель Общества свободных профсоюзов:
— О страховании жизни сотрудников мы много говорим на своих собраниях. В итоге можно выделить несколько причин непопулярности этого финансового инструмента.
Во-первых, отчислять ежемесячно дополнительные суммы не позволяют низкие зарплаты. Мне говорят: “Мои дети хотят есть сейчас, а не через 5 лет”. У людей просто нет свободных средств. То же касается и самих работодателей. Конечно, таким крупным компаниям, как Latvenergo и Lattelecom, гораздо проще застраховать своих работников. А вот владельцам малых предприятий это сделать сложно. Опрос проводился среди крупнейших латвийских предприятий. Сомневаюсь, что в маленьких фирмах вообще существуют какие-то виды страхования. И если уж у крупных предприятий нет понятия об этом финансовом инструменте, то что уж говорить о малом и среднем бизнесе?
Во-вторых, некоторые предприниматели продолжают платить зарплаты в конвертах. И, само собой, понятно, что они не заинтересованы в страховании своих работников. На таких предприятиях вообще никакая страховка не действует.
И в-третьих, жители не верят в обещания о счастливой и обеспеченной старости. У многих еще сохранились страх и недоверие середины 1990-х, когда им обещали светлое будущее, а в итоге фонды и банки, в которые они вкладывали деньги, просто лопнули, и люди остались ни с чем.
И, наконец, четвертой причиной непопулярности страхования жизни сотрудников является то, что государство, с одной стороны, пропагандирует выгоду страхования жизни, а с другой — само не показывает хороший пример. Вот когда все работники государственных структур будут застрахованы по этой схеме и люди увидят ее реальную выгоду и эффективность, тогда и они последуют этому примеру.