Как спастись поручителю? 2

Несколько лет тому назад банки раздавали деньги направо и налево, а тех, кто сомневался – брать или не брать, даже уговаривали. В результате половина латвийского населения оказалась должниками, а вторая половина – поручителями (гарантами) по этим долгам. Насчет половины населения мы, конечно, утрируем. Но вот то, что большинство гарантов не предполагают, в какую ловушку они угодили, это точно.

Развод гаранта не освобождает

Тамара и Андрей когда-то были любящими супругами. Потом любовь куда-то делась, и Тамара решила от мужа уйти. Не остановила даже новая квартира, купленная всего каких-то десять лет тому назад в кредит, взятый на 30 лет. Жена просто съехала на съемную жилплощадь.

Ипотечный кредит был оформлен на Андрея. Он каждый месяц перечислял со своей зарплаты деньги на его погашение. Тамара тоже работала и вносила свой вклад в общий семейный бюджет, а также управлялась по дому, стирала, убирала, готовила. Однако при разводе Тамара не стала претендовать на свою часть. Все совместно нажитое имущество она оставила бывшему мужу. Даже мебель, чашки и ложки не стала делить. А вот с нее обязательства никто не снял.

Тамара прекрасно помнит, как подписала документ на одной страничке, где соглашалась стать поручителем по ипотечному кредиту. Это означает, что в случае, если Андрей перестанет погашать долг, за него придется это делать Тамаре. Но она знает, что ее бывший муж порядочный человек, поэтому верит, что за свою квартиру он расплатится сам. И до недавнего времени Тамара даже не подозревала, как еще поручительство может отразиться на ее жизни.

Недавно женщина решила взять в лизинг машину. Старая совсем прохудилась, а работа у Тамары такая, что без машины никак. Зарплата у нее хорошая, выплачивается официально. Но, несмотря на это, банк отказал ей в лизинге на том основании, что она является гарантом по ипотечному кредиту бывшего мужа. Получается, что поручительство за кредит другого лица может серьезно повлиять на жизнь любого человека.

В Кредитном регистре все записано!

Можно ли стать поручителем по нескольким кредитам? Не будем уточнять, зачем кому-то такое может понадобиться, бизнес-схемы есть разные. Так вот тем, кто задумает подобное, сообщаем, что уже довольно длительное время в Латвии действует Кредитный регистр. В нем записаны не только люди, взявшие в долг, но и люди, выступившие поручителями по этим долгам. Поэтому все кредитные учреждения с легкостью могут проверить, нет ли у человека, готового выступить гарантом, ранее заключенных подобных договоров.

К слову, любой человек имеет право раз в год в Кредитном регистре получить бесплатно информацию о том, какие у него кредиты и вообще связанные с займами обязательства. В Интернете это делается через домашнюю страницу Банка Латвии.

Создан центр для консультации

Сложных случаев с поручительством в Латвии на сегодня немало. Об этом «МК-Латвии» рассказали Диана Кведере и Юта Шавдина – специалисты Центра консультации и медиации, созданного Латвийской ассоциацией коммерческих банков. В этот центр мы пришли, чтобы узнать все о правах и обязанностях поручителей.

В основном в центре работают с клиентами, у которых проблемы с банковскими кредитами, но дают советы и бедолагам, попавшим в затруднительную ситуацию с так называемыми «быстрыми» или эсэмэс-кредитами.

Консультанты объяснят, какие они видят пути решения этих проблем, какие должны быть дальнейшие действия человека, могут помочь написать заявление и так далее. Работает центр под эгидой Ассоциации коммерческих банков и поэтому у его сотрудников есть возможность найти нужные контакты для клиентов разных банков.

Если заемщик уже давно пытается контактировать с банком, он писал заявление, ходил туда на консультацию, но ничего не получается и разговоры эти не продуктивны, остается так называемый процесс медиации. Что это такое?

Это возможность клиенту и банку встретиться на нейтральной территории – то есть в центре. Разговором руководит медиатор, имеющий специальное образование и сертификат. Его задача – настроить обе стороны на открытый разговор, чтобы они нашли какое-то решение.

Самое главное – что люди могут получить консультативную помощь совершенно бесплатно. Оказывается, возможность консультации на нейтральной территории включена в социальную хартию, которую подписали банки. Именно поэтому Ассоциация коммерческих банков и создала такой центр.

Если объявлять банкротство, то вместе!

«Какие обязанности появляются у человека, который стал гарантом по ипотечному кредиту?» – задали мы свой вопрос консультантам. И выяснили, что обязанности эти практически те же самые, что и у человека, взявшего кредит. Пока все хорошо, поручитель о своем обязательстве даже нередко забывает. Но стоит только должнику перестать погашать долг, как банк тут же вспомнит о гаранте.

Возможно, поручитель может стать свободным, если сам должник собирается пойти процедуру банкротства?

В процессе банкротства должник лишается недвижимости и в течение определенного времени отдает кредиторам до 1/3 своего дохода. Дополнительно он еще гасит все расходы по процедуре банкротства. Это позволяет всего лишь за год-другой формально освободиться от долгов. 

Но поручителя все это не освобождает от его обязательств. Пока банкрот платит администратору и погашает какую-то сумму от кредита, банк все равно будет требовать от поручителя оплатить имеющуюся на тот момент задолженность. Если договор между банком и заемщиком прекращен, то с поручителя потребуют весь остаток кредита. Если еще имеются какие-то штрафы за просроченные платежи, то и их тоже.

Самое страшное для поручителя – лишиться своей недвижимости. Несмотря на то, что его квартира не заложена, эта опасность реальна. Если с человеком, взявшим кредит, уже судились, продали недвижимость, которая была заложена, и весь кредит все-таки не погасили, такой же судебный процесс можно вести и против поручителя. Судебный исполнитель может точно так же продавать его имущество.

Так что, если взявший кредит человек оформляет банкротство, тогда это стоит делать всем вместе – и ему, и поручителю. Если это муж и жена, то на данный момент (что будет в ближайшем будущем с законами, предсказать не беремся) еще возможно семейное банкротство, чтобы освободиться полностью от долгов.

Процедура оформления банкротства для поручителя будет такой же, как и для человека, который взял кредит. Суд назначит ему администратора неплатежеспособности.

В итоге есть один кредит и по нему два банкрота. Поручитель тоже будет вынужден в течение одного-двух лет отдать свою недвижимость и не менее 30% своих доходов вносить на оплату долга.

Наши консультанты настоятельно советуют, если дошло до такого, должнику и поручителю вместе приходить и договариваться с банком. Возможно, обойдется и без банкротства. Но не факт, что поручителям стоит безоговорочно доверять советам банковских консультантов. В Латвии уже имелись случаи, когда после банкротства самого должника окружной суд принимал решение об освобождении поручителя от обязательств.

Есть ли у гаранта права?

Янис однажды стал поручителем по кредиту своего друга Ивара. У Ивара решалась судьба – он хотел создать семью, а жить молодым было негде. Происходило все это на самом пике строительного бума. Цены на квартиры в новостройках зашкаливали, но тогда казалось, что они будут расти и дальше, и все спешили купить жилье как можно скорее.

У Ивара была очень хорошо оплачиваемая работа в смежной со строительством отрасли. Поэтому Янис согласился стать гарантом. Он не сомневался в друге. Не сомневался в том, что тот, даже если будет испытывать финансовые затруднения, никогда не переложит свои трудности на его плечи.

Скорее всего, так бы и было, но Ивар погиб в аварии. Его жена оказалась не в состоянии ежемесячно погашать более 700 евро. И вот тут-то и подошла очередь держать ответ поручителю. А Янис к этому времени тоже создал свою семью. У него есть жена и дети, которых нужно содержать. Наследницей квартиры считается жена Ивара. Янис с нею никогда не дружил и не собирался поручаться за ее ипотечный кредит. Неужели со смертью кредитора не заканчиваются обязательства поручителя?

«Не закачиваются!» – отвечают наши консультанты. По закону, после смерти человека, его наследники принимают вместе с имуществом и обязательства наследодателя. Они должны теперь платить по его долгам. При этом обязанности поручителя так и остаются его обязанностями. Ключевое слово тут – он поручился не за конкретного кредитополучателя, а за конкретный кредит!

Поручитель не может претендовать на недвижимость

Хуже всего для поручителя то, что в случае, если наследники не смогут платить по кредиту, он будет обязан погашать эти немереные тысячи, а квартира останется собственностью наследников. Вот где ужас-то! Именно в такую ситуацию и угодил Янис. Он не может приобрести жилье для своей семьи, так как вместо этого вынужден оплачивать приобретение жилья для совершенно постороннего человека. Самый лучший способ в такой ситуации, это оформить банкротство. Так как у самого Яниса нет своей недвижимости, то через пару лет процесс неплатежеспособности закончится, и нашего героя освободят от долга. Это позволит ему сэкономить средства и впоследствии купить собственную квартиру без страха, что ее отберут в счет долга умершего друга.

Так что поручительство – это довольно страшная вещь. За красивые глаза вы готовы стать гарантом для родственника, друга или чужого человека. Потом этот человек на голубом глазу сообщает, что его зарплата стала мала и перестает платить банку за квартиру, в которой живет. Банк потребует, чтобы по его долгам расплачивались вы.

Допустим, вы безропотно будете погашать чужой кредит. И даже полностью его погасите. Может быть, эта квартира теперь перейдет в вашу собственность? И снова нет!

Пока человек, за кого вы поручились, живой, вы имеете право требовать у него обратно свои деньги. Но только деньги, не имущество. И можно заранее предположить, что если у него нет денег, чтобы платить по кредиту, то не будет их и для того, чтобы вернуть вам хоть что-то. Останется судиться, потом идти к судебному исполнителю и просить продать эту злополучную квартиру, чтобы часть вырученных средств пошла в вашу пользу.

Если взявший кредит человек умер, поручитель, когда погасит весь долг, также имеет право обращаться в суд и просить у наследников, заполучивших квартиру, вернуть деньги. А уж получит ли он хоть что-то – это как карта ляжет.

Консультанты из центра приводят реальный пример, когда поручитель продолжает платить по долгу умершего человека. Но там наследником квартиры стал несовершеннолетний ребенок, а гарантом был близкий родственник, который хочет сохранить жилье для этого ребенка.

Зато, если умирает поручитель, его обязательства не переходят к его наследникам. Поручительство не наследуется. Дети Яниса могут спать спокойно.

Однако как только банк узнает, что поручитель по какому-то кредиту умер, он может, принимая во внимание доходы кредитора, или потребовать новое поручительство, или менять срок договора и процентную ставку.

После развода поздно что-то менять

Но вернемся к ситуации Тамары и ее бывшего мужа Андрея. Тем более, что эта ситуация сегодня в Латвии очень распространенная. Это подтверждают и наши консультанты. Многие молодые семьи купили несколько лет тому назад квартиры и дома в долг, а теперь развелись.

– Если жена умная, то она должна была так повести разговор: «Мы разводимся. Квартира остается тебе. Я не претендую. Но, пожалуйста, я хочу, чтобы ты освободил меня от поручительства», – говорит Юта Шавдина. – И тогда муж находит нового поручителя – или свою будущую жену, или родственника, который встает на место бывшей жены.

– Но если муж никого не находит или не хочет находить, что тогда делать умной жене?

– Тогда она должна претендовать на часть этой квартиры, которая приобретена в браке, причем свое право придется доказывать через суд. При оформлении поручительства люди даже не думают, а что будет, если с настоящим заемщиком что-то случится. В этом случае наследниками имущества становятся дети, а перенять наследство можно только с долгами. Таким образом, бывшей жене, которая хочет сохранить квартиру для детей, придется принять на себя все обязанности заемщика и выплачивать кредит.

– Но ведь кредитор может жениться второй раз. После его смерти на квартиру будут претендовать не только дети, но и вторая жена. А первая будет это оплачивать?

– Если бывшая жена не оформила свои права во время развода, претендовать на квартиру после развода она уже не может. Она может только через суд требовать возврата этих денег. Но обычно в таких случаях, если люди хотят сохранить недвижимость, они все же пытаются договориться между собой.

Еще одна ситуация волнует автора письма в редакцию. Семейная пара хочет купить квартиру. Муж начинает оформление займа на свое имя. Банк просит жену подписать бумагу, что она не возражает против того, чтобы муж взял этот кредит. Накладывает ли эта бумага на жену какие-то обязательства? Не будет ли она автоматически считаться гарантом?

Никаких обязательств поручительства этот документ на жену не налагает, спешат успокоить читательницу наши консультанты. Закон требует согласия супруга, если закладывается общая недвижимость или недвижимость, приобретенная после заключения брака. Банки просят второго супруга подписать такую бумагу, чтобы обезопасить себя. Потому что если есть брачный договор, а банку об этом не сообщили, жена может потом требовать свою часть квартиры, которая по этому договору принадлежит только ей. Вот банки и просят жену подписать бумагу, что она в курсе кредита и не возражает против залога.

Совет

Если вы собираетесь оформить ипотечный кредит под поручительство официального или гражданского супруга, то лучше всего сразу при покупке недвижимости регистрировать собственность поровну на обоих и выступать ее совладельцами. Это будет честно по отношению к поручителю. Каждый закладывает свою половину квартиры в банке. И тогда после развода поручитель может обменять свою часть квартиры на то, чтобы его освободили от поручительства. А в случае смерти кредитополучателя поручитель сможет выкупить у его наследников их половину. Или наоборот, продаст им свою.

Зачем автолизингу поручитель?

С этой ситуацией столкнулась наша коллега. Она решила приобрести автомобиль в лизинг. Заполнила заявку на сайте своего банка. Через день ей перезвонили из банка и сказали: так как она является гарантом по ипотечному кредиту своего мужа, ей не могут дать просто так лизинг. Требуется гарант для лизинга.

– Но у меня же достаточная для такой небольшой суммы зарплата, которая поступает через ваш банк на мой счет. Вы же это видите! – возмутилась женщина. – Точно так же вы видите, что у меня есть деньги на сберегательном счете, на всякий пожарный случай. Что вам еще надо?

– Если ваш муж не сможет платить по ипотечному кредиту, в котором вы выступаете гарантом, тогда платить придется вам. И в таком случае вам может не хватить денег, чтобы расплачиваться еще и по лизингу, – объяснил ей женский голос в телефонной трубке.

Как вариант решения возникшей проблемы сотрудница банка предложила мужу этой женщины стать гарантом по лизингу на автомобиль.

Понимаете юмор ситуации? Наша коллега поняла. «Ха-ха, – смеется она, – то есть, если муж не сможет выплачивать кредит за дом, это должна буду делать я, и поэтому у меня не хватит денег на автомобиль. Но банк искренне верит, что в такой ситуации муж, который не смог платить за дом, все-таки сможет выплачивать деньги за машину, как мой гарант! Гениально!»

Но самое главное, чего никак не может взять в толк коллега – зачем поручитель по лизингу, если в случае чего лизингодатель просто забирает себе машину и не возвращает клиенту уже внесенные за нее деньги?

На последний вопрос наши консультанты ответили с легкостью. Когда клиент не может выполнять свои обязательства по лизингу, его машину продают по рыночной стоимости. Если есть разница между вырученной от продажи суммой и той суммой, которая еще не выплачена по лизингу, эту разницу будут требовать с клиента или его поручителя.

Что касается ситуации нашей коллеги, то консультанты не смогли объяснить логику банка.