«Занимай ответственно!»
Быстрые кредиты для многих стали выходом в непростой финансовой ситуации. Без проволочек, без выяснения кредитной истории и собирания бумаг от поручителей, практически мгновенно нуждающийся в деньгах человек получает необходимую сумму. «Достаточно отослать SMS!» – зазывает реклама.
Пожалуй, главным недостатком быстрых кредитов является большая процентная ставка. Их выдают на короткий срок, и если пересчитать проценты за год, то переплата может быть гораздо больше взятой суммы. А так называемые связанные платежи, различные скрытые надбавки и комиссии, штрафные санкции и вовсе могут загнать в долговую кабалу.
Самый печальный вариант – когда деньги, появившиеся на личном счете, автоматически уходят кредитору. Недаром в конце рекламы быстрых кредитов всегда присутствует оговорка: «Занимай ответственно!».
Регулирование микрокредитования – прямая задача государственных структур. В последнее время законодательная (Сейм) и исполнительная (Министерство экономики) ветви власти согласованно выступают за сбалансированную кредитную политику.
Ведется разработка новых правил выдачи быстрых кредитов, которые должны уменьшить потери от необдуманных заимствований. Поправки должны вступить в силу уже с первого июля этого года. Пока они прошли второе чтение.
Что одобрил сейм 30 апреля?
Пресс-служба сейма сообщает, что в дальнейшем общие расходы по кредиту для потребителя не могут превышать 0,25% в день – от основной суммы кредита. Отдельно оговаривается, что такое ограничение не будет применяться к суммам меньше ста евро, а также в тех случаях, когда в качестве обеспечения кредита была заложена какая-либо вещь.
В свою очередь, если срок выплаты кредита не больше трех месяцев, то сумма всех связанных платежей не должна быть выше изначально выданной основной суммы кредита. Опять же, это правило не будет действовать в отношении кредитов с конкретным залогом в виде какой-либо вещи.
Общая сумма выплат по кредиту для потребителя включает проценты, комиссионные, налоговые сборы и любые другие платежи, которые заемщик обязан совершить в связи с кредитным договором (за исключением нотариальных расходов).
Изменения также призваны помешать начислению слишком большой неустойки, в том случае, когда кредит не возвращается вовремя. Иначе человек, взявший в долг сотни евро, может оказаться в недопустимой ситуации, когда отдавать нужно уже тысячи.
Было поддержано предложение, что надзирать за организациями, выдающими быстрые кредиты, должна Комиссия рынка финансов и капитала.
Наконец, было введено ограничение по времени – заключать договор о потребительском кредитовании будет запрещено с одиннадцати часов вечера до семи утра.
Быстрые кредиты сегодня
Рынок внебанковского микрокредитования, согласно открытым источникам (Lursoft, Latvijas nebanku kredītdevēju asociācija), сейчас сдает свои позиции. Объем быстрых кредитов в первом полугодии 2013 года составил почти 97 миллионов евро; год спустя этот показатель снизился до 68 миллионов. Более поздние цифры пока не доступны, но можно предположить, что тенденция сохраняется.
Такие крупные работающие в сегменте быстрых кредитов компании, как AS 4Finance с оборотом 28 млн. евро (2013 г.) или MCB Finance Latvija (5 млн. евро), разумеется, не заинтересованы в дальнейшем ужесточении регулирующих норм. Доходы, и так снижающиеся (в силу объективных причин, ведь потребительский ресурс имеет свои границы) вследствие действий законодателя станут еще скромнее. Интересы этих предприятий представляет Латвийская ассоциация небанковских кредитных организаций (LNKA).
Однако не следует забывать, что даже на фоне некоторого падения общих цифр доходность быстрых кредитов остается невероятно высокой и составляет около 150% (для сравнения: средняя величина отдачи вложенных средств в латвийском бизнесе колеблется в пределах 6-7%).
Центр защиты прав потребителей давно обращал внимание на известную незащищенность тех, кто решался занять деньги под крайне высокую годовую процентную ставку. Сейчас она равняется 250% – на быстрые кредиты с разовой выплатой и на срок дольше двух недель. Для договоров, содержащих график выплат, – 162%. Поправки, которые прошли в сейме второе чтение, должны опустить процентную ставку до 100%.
Сам факт существования развитого рынка внебанковского кредитования может восприниматься вполне положительно – для экономики оборот денежной массы всегда благотворен. Тем не менее, в первой половине 2013 года объем внебанковского сектора в стране равнялся 209 млн. евро, год спустя – 185 млн. евро. Поправки, без сомнения, заметно уменьшат этот оборот.
В конечном счете, Центр защиты прав потребителей стремится к тому, чтобы физическое лицо – заемщик, страдающий от непомерных процентов – смог почувствовать себя увереннее. Конкуренция среди предприятий, выдающих быстрые кредиты, невелика. Высокая доходность бизнеса позволяет им не слишком заботиться о нуждах клиента. Может, поэтому почти половина жалоб потребителей на качество услуг в финансовой сфере относится к быстрым кредитам.
С 2013 года уже действует норма, ограничивающая штрафные санкции за просроченный кредит до 6% годовых, под ее действие, правда, не подпадают суммы менее 427 евро или займы на срок до года с ежемесячными выплатами до 71 евро. В этом диапазоне часто встречаются «проблемные» кредиты – от заемщика не требуют кредитной истории, деньги легко взять.
Чтобы избежать штрафных санкций, человек вправе продлить быстрый кредит. По данным Центра защиты прав потребителей, в прошлом году так поступило до половины всех клиентов внебанковских кредитных предприятий. В этом случае нужно платить только необходимые проценты за использование кредита. Продление выгодно и кредитору – чем дольше клиент «растягивает удовольствие», тем лучше – кредит используется и продолжает приносить доход.
Брать или не брать?
Как говорится, берут чужие деньги и на время, а отдают – свои и навсегда. И без того не слишком приятный процесс возврата средств может быть омрачен, если деньги занимались у зарубежной или нелицензированной в Латвии кредитной организации (на сайте Центра защиты прав потребителей приведен список пятидесяти восьми лицензированных участников рынка).
Например, Центр предостерегал от обращения к услугам эстонского интернет-сервиса MillMoney, работающего на принципах взаимного кредитования. Нужно быть осторожным, чтобы в погоне за быстрыми деньгами не оказаться втянутым в банальную финансовую пирамиду.
Возникший долг необходимо заплатить, или же придется признать себя неплатежеспособным. Уведомление о долге может прийти на электронную почту или заказным письмом; оно считается полученным, даже если получатель никак не отреагировал. Можно вступить в переписку с кредитором, вносить свои предложения, пытаться оспаривать сам факт появления долга, но при отсутствии согласия сторон неизбежен суд. По закону, долги взыскивают судебные исполнители, если у должника средств нет, то может быть описано и конфисковано имущество. Срока давности образовавшийся долг не имеет.
Поправки к закону, регулирующие быстрые кредиты, еще должны пройти в сейме третье чтение. Брать или не брать деньги уже сегодня – каждый решает сам. Но, вероятно, после первого июля занимать будет выгоднее и безопаснее.