В ноябре тема ОСАГО не сходит со страниц деловой прессы. Страховщики и эксперты обсуждают вопрос: настал ли кризис системы обязательного страхования автогражданской ответственности сейчас, или это дело ближайших месяцев.
Глава Федеральной службы страхового надзора Илья Ломакин-Румянцев считает, что ситуацию на рынке обязательной “автогражданки” нельзя назвать системным кризисом, однако он возможен в случае, если в будущем не принять таких мер, как переход на систему “Европейского протокола” и либерализация тарифов на ОСАГО. Поможет ли это лекарство захворавшему ОСАГО?
Системная болезнь российской “автогражданки” заключается в том, что конкурентного рынка в его классическом понимании этом виде страхования нет. Во-первых, перед покупателем полиса ОСАГО не стоит проблема выбора страховой компании, ведь получение возмещения при страховом случае – проблема пострадавшего в ДТП. Во-вторых, цена полиса у всех компаний одинакова. Казалось бы, введение системы “Европейского протокола” и либерализация тарифов вынудят страховщика повышать качество услуг, а страхователя выбирать действительно лучшую компанию. Но, опрошенные “Российской газетой” эксперты страховых компаний считают, что этот рецепт не поможет рынку “автогражданки” и даже может навредить “больному”.
- В европейских странах система расчетов по программе “Европейский протокол” действует уже около 10 лет, – рассказывает Сергей Абалакин, заместитель директора Центра страхования автотранспорта РОСНО. – Система позволяет участникам мелких аварий, не дожидаясь прибытия сотрудников ГИБДД, при условии их обоюдного согласия с обстоятельствами произошедшего, покинуть место ДТП. При этом участник ДТП, признанный потерпевшим, имеет право обратиться за страховым возмещением в свою страховую компанию. Применение системы в странах Европы стало возможным благодаря установлению единых для страховщиков правил урегулирования убытков.
Эти правила включают единую схему определения степени виновности участников ДТП, единую систему оценки ущерба и единую систему взаиморасчетов между страховщиками. Очевидно, что никаких “единых систем” в России пока нет, что и дает повод страховщикам утверждать, что к введению Европейского протокола “рынок ОСАГО не готов ни с юридической точки зрения, ни экономически, ни организационно”, – отмечает Ирина Шестак, вице-президент компании “Межотраслевой страховой центр”.
- Современные российские реалии таковы, что передача полномочий по подтверждению обстоятельств ДТП участникам аварии, неизбежно повлечет за собой резкий рост числа страховых выплат и их размера, – обосновывает свое мнение Ирина Шестак. – Уже сейчас, по оценкам независимых экспертов, доля выплат по ОСАГО, оседающая в карманах мошенников, составляет не менее 20%. Возможность самостоятельной фиксации водителями обстоятельств и последствий ДТП без участия компетентных органов открывает зеленую улицу для злоупотреблений, в первую очередь, путем сговора страхователей и потерпевших. Это будет происходить на фоне того, что страховые компании по действующему законодательству не имеют правовой возможности ни инициировать проведение компетентными органами мероприятий по исследованию обстоятельств ДТП, ни представлять свою позицию по делу, ни обжаловать вынесенные решения по делу об административном правонарушении.
Серьезные сомнения в возможности скорого введения системы Европейского протокола высказывает и Ирина Мельникова, заместитель генерального директора страховой компании “Стандарт-Резерв”: "Горько признаваться в том, что взаимного доверия, а также уверенности в благополучном финансовом положении страховщиков нет. Практика же суброгаций, когда машина застрахована по каско, а виновник причинения вреда застрахован по ОСАГО в другой компании, пока не радует. Сможем ли мы воспользоваться фондом компенсационных выплат в случае, если страховая компания виновника причинения ущерба разорилась? Каким будет механизм взыскания, если компания виновника затягивает оплату требования? Вопросов пока больше, чем ответов, а зная российскую практику “хотели как лучше, получилось как всегда”, рассчитывать на скорое комплексное решение этого вопроса не приходится".
Не приходится, по мнению страховщиков, и рассчитывать на эффективность такой меры, как либерализация тарифов по ОСАГО. “Если ряд страховых компаний даже при регулируемых тарифах ушел с рынка, то при либерализации тарифов этот процесс усилится, – полагает Юрий Горбатов, генеральный директор Московской страховой компании. – Средние и мелкие компании объективно не в состоянии работать по тарифам крупных страховщиков, у которых издержки на обслуживание одного договора ниже, но все же будут работать, чтобы не терять клиентов. Еще одна опасность либерализации тарифов состоит в том, что договоры ОСАГО являются публичными и страховщикам приходится выдавать полисы всем, кто к ним пришел”.
Но тогда невыгодно будет страховать, например, городской транспорт: в крупных городах убыточность его страхования составляет до 150%. Как результат, страховщики будут повышать тарифы для маршруток и автобусов, и не исключено, что такой рост цен станет неподъемным для транспортных организаций.
Многие страховщики полагают, что либерализация тарифов сегодня не только не поможет создать рыночную конкурентную среду, а наоборот, усилит недобросовестную конкуренцию. "Сегодня работает достаточно много компаний, недобросовестно относящихся к выполнению закона, идет жесткая конкурентная борьба за агентов, которые перекупаются с помощью высокого комиссионного вознаграждения, – делится своими наблюдениями Дмитрий Маркаров.- первый заместитель генерального директора Росгосстраха. – Последствия такой “конкуренции” выражаются в снижении платежеспособности некоторых страховщиков. Поэтому, если сейчас на этом фоне либерализовать тарифы, это еще более ухудшит уже имеющийся реально отрицательный финансовый результат".
Под отрицательным результатом Дмитрий Маркаров имеет в виду убыточность, которая сегодня наблюдается у страховых компаний, высокие расходы страховщиков, а они уже сейчас существенно выше 23%, неработающую систему бонус-малус. По мнению страховщиков, вводить свободные тарифы в подобных условиях – усугублять наметившийся кризис. “Что касается срока перехода на свободные тарифы, то это будет возможно не ранее чем в 2009 г.,- подчеркивает Сергей Абалакин. – Этого времени будет достаточно, для того чтобы на рынке ОСАГО сформировалась группа, состоящая из крупных финансово устойчивых страховых компаний. За этот период у них накопится достаточный опыт, для того чтобы обоснованно, с учетом статистики за прошедшие годы, устанавливать размеры страховых тарифов”.
Сергей НИКИФОРОВ