Кредиты становятся дороже

Предчувствие
не обмануло

Уже в начале осени рынок начал готовиться к возможному решению Европейского центробанка (ЕЦБ) повысить базовую процентную ставку по евро. В ноябре президент ЕЦБ Жан Клод Трише намекнул: ставка может увеличиться где-то на 0,25 процентных пункта.

И вот 1 декабря базовый процент был увеличен с 2 до 2,25%. Сделано это для того, чтобы ограничить рост инфляции в еврозоне. А она уже сейчас пугает Европейский центробанк, потому что держится на уровне 2,4%, а хотелось бы, чтобы ее показатель был не больше 2%.

Для Латвии повышение ставки по евро вылилось в увеличение ежемесячных платежей для тех, кто имеет кредит. Причем как в евро, так и в латах, потому что лат привязан к евро по фиксированному курсу. Ставка межбанковского индекса EURIBOR (для кредитов в евро) увеличилась с сентября примерно на 0,5 процентного пункта. Индекс RIGIBOR (для кредитов в латах) вырос приблизительно на 0,8 процентного пункта. Это значит, что любой кредит, оформленный с плавающей ставкой, станет дороже в тот момент, когда придет время пересмотра ставки.

Старший аналитик Hansabanka Лиене Куле объясняет, что большая часть кредитов в их банке оформлена именно с плавающей ставкой, а это значит, что процентная ставка будет меняться автоматически, в соответствии с рыночными индексами (EURIBOR, RIGIBOR).

А что касается добавочной процентной ставки (маржи), то она оговорена в договоре, и изменения ее не коснутся.
“Рынок уже был готов к тому, что ЕЦБ повысит ставки, и индексы стали меняться еще раньше. Сейчас гораздо важнее, как дальше поступит Европейский центробанк. Если процентная ставка повышена не будет, то можно быть уверенными в стабильности межбанковских индексов”, — считает Куле.

Доходы растут
не так быстро

Специалист по общественным отношениям Nordea Latvia Ирина Грасе отметила: так как базовые процентные ставки евро по кредитам в банке привязаны к ставкам EURIBOR, ссуды в евровалюте стали дороже.

“Однако это подорожание было ожидаемо и не случилось в одночасье 1 декабря, ибо процентные ставки по кредитам в евро медленно росли уже в течение последних 2-3 месяцев. В свою очередь депозиты в евро стали более доходными, и, вкладывая средства сегодня, клиент получит более высокий доход, чем 3 месяца назад.

К примеру, Nordea в сентябре по депозитам в евро на
12 месяцев предлагал процентную ставку 2,05%, а сегодня банк по такому же депозиту платит уже 2,35%”, — рассказала представитель банка.

Правда, надо отметить, что индекс, который относится к ставкам по депозитам, растет не так стремительно, как индекс займов. Так, например, 6-месячный RIGIBID с сентября по декабрь увеличился всего на 0,26 процентного пункта.

Самый худший
расклад

Руководитель управления кредитования частных лиц SEB Unibanka Арнис Шкапарс прогнозирует, что в течение 2006 года ЕЦБ может повысить базовую ставку по евро до 2,5%. Тогда в течение года RIGIBOR тоже вырастет еще на 0,5%.

“Почему не будет более стремительного роста? Дело в том, что Европа развивается очень медленно, можно сказать, даже происходит стагнация, а это не стыкуется с повышением ставок. Кроме того, главный приоритет монетарной политики Европы — стабильность цен. А если за поднятием ставки последует увеличение инфляции, то ЕЦБ моментально прекратит дальнейшее повышение процента”, — объясняет специалист.

Как можно застраховаться от роста межбанковских процентных ставок?


Если у вас кредит с плавающей процентной ставкой на 3 или 6 месяцев, значит, вам пересматривают проценты по кредиту, соответственно, через 3 или 6 месяцев. При изменении базовых ставок по евро, которые поднимает/опускает Европейский центральный банк во Франкфурте-на-Майне будут меняться расходы заемщиков и в Риге. Чтобы обезопасить себя от настроений в ведомстве Жана Клода Трише, в принципе, можно заключить кредитный договор с фиксированной процентной ставкой. Тогда в течение нескольких лет вы будете уверены в том, что ваши платежи не изменятся. При этом стоит помнить, что фиксированная ставка обычно выше плавающей.

ЦИФРЫ:

Прикладная математика

Возьмем пример самого худшего расклада для заемщика. Кредит — 30 тыс. Ls с общей ставкой 4,5% взят на 20 лет. Следовательно, ежемесячный платеж составляет 190 Ls. При максимальном увеличении кредитной ставки на 1% (до 5,5%) платеж вырастает до 206 Ls в месяц. Много это или мало — должен судить сам заемщик.