В последнее время все чаще страхуются от стихийных бедствий
Расставаясь с дачей на зиму, мы оставляем предмет нашей гордости и заботы во власти стихии и лихого человека. Страховщики советуют – купи полис и спи спокойно. Наш совет: прежде чем заснуть, прочитайте полис.
Самое распространенное заблуждение – будто бы страховой полис защищает имущество от любого ущерба. На самом деле полис защищает лишь от тех рисков, которые перечислены в договоре страхования. Весной Николай С. обнаружил, что злоумышленники, которые забрались на его дачу, оставили открытым окно и за зиму в комнату намело сугробы снега. Весной талая вода безнадежно испортила отделку. Страховая компания согласилась оплатить только шпингалет, сломанный злоумышленниками. Читаем правила страхования и узнаем, что ущерб не возместят, если залив произошел в результате “проникновения в помещения дождя, снега, града через незакрытые окна и двери, а также отверстия, сделанные преднамеренно или возникшие в результате ветхости или строительных дефектов”.
Итак, первое правило: правильно выберите набор рисков в страховании. Наиболее вероятные риски для загородного дома – пожар и хулиганы. Последний риск обозначен в полисе как противоправные действия третьих лиц (ПДТЛ). Для городской квартиры – ситуация иная. "По статистике в квартирах один раз в три года происходит залив (либо вы кого-то зальете, либо вас). Это самый опасный риск для квартир, – считает Артем Искра, заместитель начальника департамента оценки рисков и урегулирования убытков “РОСНО”. – Пожары случаются гораздо реже, в основном в хрущевках. А риск кражи актуален в основном для первых и последних этажей".
Риски можно выбирать – это право страхователя. Но пользоваться этим правом нужно очень аккуратно. Иначе может приключиться такая история.
В дачном поселке, где Матвей Савельевич уже лет 40 владел небольшой усадьбой, кто-то повадился жечь дома. В прошлую зиму сожгли до углей четыре дома. Поэтому владелец дачи решил застраховать ее от пожара. И только от него. Такой полис – без залива, без ПДТЛ – вышел на $150 дешевле. Наши страхи имеют обыкновение воплощаться. Дом Матвея Савельевича сожгли, а компенсацию он не получил. Потому что “поджог” – это риск ущерба от ПДТЛ, а “пожар” – это когда само по себе загорелось, без участия злоумышленников.
А вот и второе правило – не экономьте на рисках, которые несущественны.
- В стандартном страховом полисе сформулирован список рисков, наиболее полно описывающий причины возможного ущерба. Последнее слово, конечно, остается за страхователем, подписывать ему или нет те или иные риски. Но, скажем, к страхованию от стихийных бедствий – после череды ураганов последних лет – наши клиенты стали относиться уже менее пренебрежительно, – делится опытом Михаил Федоров, директор отдела страхования имущественных рисков СК “Цюрих-Русь”. – Часто без внимания остается страхование гражданской ответственности перед третьей стороной. В практике компании были случаи, когда квартиру заливало, а выплаты причитались жильцам еще тремя этажами ниже. Или дачный домик в садовом кооперативе строится без соблюдения должных мер противопожарной безопасности, например без учета минимального расстояния между домами. При пожаре огонь легко перекинется на соседние коттеджи, а ущерб выплачивать придется “виновнику” пожара.
Но даже страхование по полному пакету рисков не избавляет от необходимости внимательно изучить весь список исключений из страхового покрытия. "Самая распространенная ошибка клиента – в том, что, заключая договор страхования, он обычно ограничивается беглым просмотром договора. Люди часто не обращают внимание на правила, в которых как раз и описаны все исключения из страхового покрытия, – говорит Евгений Подколзин, начальник департамента страхования имущества и ответственности СК “ОРАНТА”. – Поэтому, когда компания отказывается выплатить возмещение, ссылаясь на указанные в правилах исключения, для владельца полиса это оказывается неожиданностью".
Вот, например, в какую неожиданную историю попали супруги П. Вернувшись в воскресенье в город, дачники открыли дверь своими ключами и обнаружили, что из квартиры унесли все ценное. Сразу позвонили в милицию и своему страховому агенту. Первое, что спросил агент, был ли взлом. И узнав, что нет, зачитал из правил: "Возмещение по риску “кража” не выплачивается в том случае, если злоумышленники открыли дверь подбором ключей или отмычкой". Супруги поняли слова агента как-то уж очень буквально и до приезда милиции взломали дверь топором. Страховая компания не только отказалась выплачивать возмещение, но и подала заявление в милицию о возбуждении уголовного дела против супругов по статье “Мошенничество”. Правда, в возбуждении дела было отказано. В милиции решили, что, если бы супруги уже получили возмещение обманным путем и не хотели его возвращать, тогда факт мошенничества был бы налицо.
Что надо знать при страховании жилья и домашнего имущества
Артем Искра, заместитель начальника департамента оценки рисков и урегулирования убытков “РОСНО”
Клиент должен знать, по каким рискам он застрахован, как трактуется тот или иной риск и какие риски не покрывает его страховой полис. Необходимо выяснить, указана ли в договоре стоимость застрахованного имущества. Многие компании при заключении договора указывают только заявленную клиентом страховую сумму, не проводя оценки имущества. И нужно знать заранее, какие именно документы будут подтверждать ваши права на строение при наступлении страхового случая. Может случиться так – страховой договор с вами заключат, а при наступлении страхового случая у вас не окажется необходимых документов и вам откажут в выплатах.
Евгений Подколзин, начальник департамента страхования имущества и ответственности СК “Оранта”
Заключив договор страхования, многие клиенты считают: теперь, что бы ни произошло, все оплатит страховая компания. Это не совсем так. При заключении договора страхования имущества в договоре подробно прописываются те страховые риски, в отношении которых заключается договор страхования: например, пожар, взрыв бытового газа, повреждение водой из систем водоснабжения, отопления, канализации, стихийные бедствия, падение летательных аппаратов и многие другие. И возмещение выплачивается только в случае наступления оговоренных в договоре страховых рисков. Кроме того, в правилах страхования всегда оговорены “стандартные” исключения из страхового покрытия.
Дмитрий Боткин, заместитель генерального директора “КапиталЪ Страхование”
Хотелось бы посоветовать всем, кто заключает договор страхования, внимательно изучить положения правил страхования и условия договора страхования (полиса). В особенности те, в которых описываются страховые риски, исключения и порядок выплаты страхового возмещения. Если клиент будет знать и понимать объем ответственности страховщика, он правильно выберет для себя страховку.
Если вы решили застраховать имущество
1. Составьте полный перечень объектов страхования и описание имущества, которое принимается на страхование.
2. Не старайтесь завысить оценку своего имущества. Стоимость полиса при этом увеличится, а при наступлении страхового случая вам все равно заплатят столько, сколько нужно для восстановления пострадавшего имущества.
3. Если увидите в правилах страхования строчку, что “страховщик может быть освобожден от выплаты, если страховое событие произошло из-за грубой неосторожности страхователя”, откажитесь от услуг такой компании.
Сергей НИКИФОРОВ