Водителей воспитают латом

Уже в следующем году стоимость обязательного страхования ответственности автоводителей
(ОСТА) будет отличатьcя в несколько раз. Зависеть это будет от самих водителей, вернее, от их культуры вождения, а также от вредных и полезных привычек, любви к домашним животным, возраста, здоровья и так далее. О революции в системе ОСТА Телеграфу рассказал президент страховой компании BTA Гинт ДАНДЗБЕРГС.

Зачем платить за Португалию?

— По данным Комиссии рынка финансов и капитала, за первое полугодие стоимость ОСТА подскочила на 30%. Между тем потребители ждали, что конкуренция среди страховых компаний поспособствует тому, что такого резкого подорожания не произойдет. Возникает резонный вопрос: а есть ли эта конкуренция вообще?
— Конечно, конкуренция есть, мы ее чувствуем. Но я бы не сказал, что это резкое подорожание. Есть продукты, которые подорожали во много раз больше, например горючее.

Но речь не об этом.

Основная причина в том, что полис ОСТА теперь действует на всей территории Евросоюза, то есть покрытие повышается в несколько раз. Мы должны покупать перестраховку, которая тоже подорожала, — это связано с событиями 11 сентября в США и с общим кризисом на мировом фондовом рынке, когда многие перестраховщики потеряли свои деньги. Радует то, что они, кажется, уже зализали свои раны, на нашей последней конференции мы заметили, что изменилась общая тональность в сторону более мягких цен.
Заканчивая свою мысль, хочу добавить: нельзя говорить, что страховщики подняли цены, стремясь поживиться за счет латвийских автоводителей и используя для этого ситуацию, возникшую в некоторых секторах экономики. Просто сегодня водитель должен платить больше за безопасность своего передвижения по всей Европе — от Эстонии до Португалии, используя при этом единый страховой полис.
— У подавляющего большинства автомобилистов Латвии Португалия вызывает лишь теоретический интерес. ВТА ввела два типа страховок — дешевые для “внутреннего” пользования и подороже для тех, кто ездит в Португалию и другие страны ЕС. Однако со стороны ваших конкурентов было много негативных высказываний по этому поводу, мол, нельзя делить клиентов на внешних и внутренних…
— Если о вашей работе негативно высказываются конкуренты, я воспринимаю это как похвалу. Естественно, мы делаем все законно. И наша работа основана на опыте Великобритании: англичане, въезжая на континент, доплачивают за страховку.
Мы просто первыми в Латвии внедрили эту идею, основываясь на элементарной логике. Образно говоря, если человек живет за Полярным кругом, то зачем ему платить за кондиционер, ведь вероятность того, что ему придется им воспользоваться, равна нулю. Если в Латвии 76% наших клиентов выбирают именно латвийский полис, это значит, что только 24% выезжают за рубеж.

Для каждого — своя цена

— Много говорилось о введении дифференцированного подхода к водителям. Были попытки привлечь к этому Дирекцию безопасности дорожного движения (ДБДД), создать в каждой компании свою базу водителей. Что из этого вышло?
— Дело сдвинулось с мертвой точки. Все вопросы по общей базе, на основе которой будут работать страховщики, уже решены, остались только технические моменты. В ноябре на совещании транспортники, отвечающие за безопасность, дали принципиальное согласие на предоставление страховщикам своих данных. Там, правда, есть некоторые юридические тонкости, в частности, Закон о защите личной информации. Хотя мне, например, непонятно, почему данные о человеке предоставляются полицейскому сержанту со средним образованием из районного отделения, однако страховщикам, чью деятельность жестко контролируют многочисленные законы, государственные базы данных пока недоступны…
Впрочем, в целом вопрос уже решен, и одним из критериев, которыми мы будем пользоваться при расчете цены полиса ОСТА или КАСКО, станет информация о количестве штрафных очков.
— Если сегодня я, безаварийный водитель, в компании BTA покупаю полис на год, а следом за мной заходит, например, господин Репше, который недавно перевернулся на джипе, будет ли полис для него и для меня стоить по-разному?
— Если вы оба являетесь нашими клиентами, то, безусловно, ему полис обойдется дороже. На сколько — не могу сказать, потому что каждая ситуация уникальна и компьютерная программа сама ее механически рассчитывает. А она не учитывает, кто перед ней — экс-премьер Репше или журналист.
— На основе каких критериев рассчитывается цена полиса?
— Одним из критериев является возраст водителей — статистика показала: чем старше водитель и чем старше его машина, тем меньше вероятность аварий. Водителей мы делим на три категории: до 25 лет, от 25 до 50 и свыше 50. Таким образом, страховка для автовладельцев одинаковых автомобилей, но разного возраста, может отличаться процентов на 30.

Если вы курите за рулем, адекватность поведения в сложной ситуации у вас снижается, значит, полис должен быть дороже. У вас есть семья? Статистика показывает, что семейный человек ездит аккуратнее. Идем дальше. Если ребенку несколько месяцев, то отец или мать, сидящие за рулем, ведут машину очень аккуратно. Ребенок 3-4 лет может вызвать аварийную ситуацию из-за своей непоседливости, а в 10-15 — опять возможно введение понижающего коэффициента в стоимость страховки.

При расчете цены полиса будет учитываться даже тот факт, есть ли у вас домашнее животное, поскольку перевозка собаки в автомобиле немножко повышает риск.

Автошколы: почувствуйте разницу

— Вы учитываете, какую автошколу закончил водитель?
— В данном вопросе я бы вообще вышел с идеей перенять немецкий опыт. Самые лучшие средства воздействия не административные, а экономические. В Германии установлено, что если в течение определенного времени выпускники конкретной автошколы допустили какие-то аварии, которые классифицируются как следствие некачественного обучения, то автошкола компенсирует материальный ущерб, возникший в результате аварии. Таким образом, тот, кто допускает брак при обучении водителей, может быстро обанкротиться.
— Вы, исходя из своего опыта, можете сказать, какие у нас есть хорошие автошколы и какие — недостаточно хорошие?
— У нас нет такой статистики. Но теперь, когда все будут проходить через центральную базу, мы обязательно обратим на это внимание. Здесь может возникнуть другая проблема — я, например, получил права еще в советские времена, на автокомбинате, которого больше нет.

В целом уже сегодня, даже при неполных данных, наша программа учитывает их при расчете тарифа. И при полной информации разница в стоимости полисов для разных автовладельцев может увеличиться в несколько раз. Кстати, на Западе она может отличаться в 18 раз! Поэтому, если теперешняя цена — 60 латов, то худший вариант может составить 900.

Дешевле не будет

— А нижняя планка не будет уменьшаться? Может ли грамотный, опытный водитель рассчитывать на то, что для него полис подешевеет?
— Нижняя планка будет уменьшаться, но несущественно. Мы не хотим обманывать водителей — во-первых, обновляется парк машин, и средние страховые выплаты в связи с этим растут. И второе — инфляция. Дорожают работы автосервиса, повышаются зарплаты наших сотрудников, растет стоимость бензина, аренды офисных помещений и так далее.
— К этому можно добавить очередные требования Брюсселя, которые Латвия должна реализовать с 1 января…
— Брюссель действительно говорит, что им недостаточно того лимита ответственности, который принят в Латвии. Если Евросоюз примет новую директиву, то нам придется эти суммы удвоить или утроить. Но я бы не прогнозировал, что это сразу вызовет рост в несколько раз.

Произойдет ли повышение? Это зависит от лоббистских способностей нашего комиссара в Евросоюзе и наших депутатов в Европарламенте. И здесь я бы хотел обратиться через вашу газету ко всем представителям Латвии в ЕС и напомнить им, что их основная задача — отстаивать национальные интересы своей страны. Насколько я знаю на примере депутатов других небольших европейских стран, аргумент, что мы маленькие и нас никто не услышит, для них является не соответствующим действительности.

Запомните телефон полиции

— Как часто вы сталкиваетесь с проблемой неправильного заполнения страховых листов, оформляемых водителем на месте мелкой аварии? Бывали ли какие-то случаи мошенничества или просто люди не умеют оформлять эти листы?
— Это европейская практика так называемых согласованных сообщений, которая основывается на том, что их заполняют сами участники ДТП при отсутствии повреждений или ущерба. Основная проблема здесь в том, что эта система еще не привилась у нас. Нет практики. В том числе и поэтому я бы сейчас не рекомендовал клиентам заполнять такие сообщения, потому что любая авария — это всегда шок. Когда авария более или менее серьезная — лучше вызывать полицию.

Система уязвима в том, что обе стороны должны идти к своему страховщику, в том числе и виновник ДТП. И здесь трудно доверять незнакомому человеку в том плане, что он дойдет до своей страховой компании. А пока виновник не дошел, потерпевший не имеет права на возмещение.

Если водитель после аварии поставил под документом свою подпись, то обратного пути уже нет. И если, допустим, водитель со слабыми нервами под давлением второго потерпевшего все-таки поставил свою подпись, это, возможно, обернется для него дополнительными расходами — он может оказаться виновным в аварии, а это учитывается при расчете следующего полиса.

Узда для лихачей

— Аварии на дорогах помимо экономического ущерба уносят жизни людей. Как новый подход расчета страховок может отразиться на аварийности на латвийских дорогах?
— Прежде всего хочу отметить, что по сравнению с положением 10-летней давности у нас количество машин утроилось, а количество смертельных случаев относительно удельного веса машин — уменьшилось. То есть отчасти ажиотаж, поднятый прессой, — искусственный.

Тем не менее нас также волнует вопрос, как экономическими методами влиять на дисциплину водителей. На Западе, как вы знаете, банки при выдаче кредита учитывают кредитную историю клиента. Мой немецкий коллега, например, раньше платил за страховку 500 евро, а сейчас после нескольких мелких аварий — уже 800. У нас должно быть так же.
Немецкая система погашает этот пункт в страховой биографии за 5 лет. Клиент, совершивший аварию, автоматом отодвигается в более дорогую категорию. Единая база данных и единая методика, создаваемые ДБДД совместно со страховщиками (это может произойти уже в течение следующего года), — самое лучшее, что можно придумать. Потому что это самый эффективный метод воспитания водителей на дорогах. Ни полицейские, ни штрафные очки этого не сделают.

Тем более что у нас сейчас сформировалась группа молодых людей с высокими доходами, но не обремененных семьей. Они любят скорость, предпочитают мощные автомобили. У них есть деньги, есть роскошные автомобили, но нет культуры вождения. И они должны знать, что за свою прихоть — ездить по городам и весям со скоростью 150 километров в час при разрешенной скорости 50 — им придется заплатить более 2 тысяч латов в год. И единая база сделает наказание неотвратимым.

Экспансия в двух направлениях

— После вступления Латвии в ЕС целый ряд западных страховых компаний зарегистрировались в Комиссии рынка финансов и капитала. Они действительно здесь работают или только регистрируются?
— Их присутствие почти не чувствуется, поскольку очень трудно выйти на рынок, не имея развитой сети. А чтобы создать эту сеть, требуются годы. Западных страховщиков мы чувствуем при больших индустриальных выплатах — когда страхуются заводы или какие-то крупные компании. Допустим, здесь есть дочернее предприятие какого-то западного концерна, а у материнской компании принцип — страховаться только в западной фирме. Тогда все это автоматически спускается в местный филиал западной страховой компании.
Кстати, есть и обратное движение. После вступления в Евросоюз ВТА стала первой латвийской компанией, которая получила разрешение от надзорных структур ЕС работать на всем пространстве объединенной Европы. И такие планы у нас есть.
— Вы участвовали в конкурсе на приватизацию литовской компании по страхованию кредитов Lietuvos eksporto ir importo draudimas (LEID). Однако, по неофициальной информации, в нем победила австрийская компания Osterreichische Kreditversicherung Coface, принадлежащая одной из крупнейших в мире компаний по страхованию кредитов Coface. Зачем вам LEID, если в Литве вам уже принадлежит одна компания BTA Draudimas?
— Это было интересное предложение, хорошая прозрачная компания.

От Ирана до орбиты

— ВТА всегда славилась нестандартными объектами страхования. Не слишком ли это рискованно? Вот, к примеру, космонавтов страхуете, недавно груз хлопка в Иране сгорел, и вам пришлось выплачивать возмещение. Откуда такое пристрастие к экзотическим видам страхования?
— Мы идем туда, где можно заработать.
И я бы не сказал, что страхование хлопка в Иране или орбитального комплекса в космосе — это более рискованное занятие, чем страхование машин от угона в Латвии. Главное — правильно рассчитать риск и всегда помнить о том, что надо делать, когда наступает самое худшее — когда горит хлопок или падает ракета. На самом деле мы консервативная компания и придерживаемся ленинского принципа “Лучше меньше, да лучше”.
В современных условиях это значит, что наши риски размещены в высокорейтинговых перестраховочных компаниях с активами 140 миллиардов долларов, что соизмеримо с несколькими десятками латвийских госбюджетов.
— В связи с введением обязательного страхования строительства какого увеличения вашего портфеля вы ожидаете?
— Не слишком большого, потому что цены на этот вид страхования достаточно низкие. И введение или невведение этого вида страхования для нас ничего не изменит — мы его даже не заметим.