Ударим автокредитом по дорогам

Латвия — страна “старушек”

Согласно данным Дирекции безопасности дорожного движения, сейчас в Латвии зарегистрировано примерно 800 тысяч автомобилей, 600 тыс. из них действительно передвигается по дорогам. Это и есть потенциальный рынок лизингодателей, поскольку большая часть машин давно уже устарела не только морально, но и физически. Вскоре те автомобили, которым сегодня 10, 15 и уж тем более 20 лет, придется менять.

Но это в перспективе, а сегодня статистика оставляет желать лучшего. В нашей стране продается только 8—9 тысяч новых автомашин в год, что составляет менее 1% от общего количества автомобилей. При таких темпах полностью обновить свой парк Латвии удастся только через 100 лет. Да и оценивая количество новеньких четырехколесных друзей на одного жителя в нашей стране, можно уже начать паниковать. Их количество примерно в два раза меньше, чем у наших соседей — Литвы и Эстонии.

Еще один интересный фактор, который формирует местный рынок, — это предпочтение покупателей. Усредненные данные опрошенных покупателей говорят о том, что люди в нашей стране предпочитают мало пользованную технику из Германии (в возрасте 5—7 лет) новому автомобилю эконом-класса. Гарантийным обслуживанием в три года потребителей в массовом порядке увлечь в модные автосалоны не получается. Да и оперативный лизинг, позволяющий выплачивать лишь 70% основной суммы и проценты с них, для латвийцев не является убедительным аргументом.

Кто в домике живет?

Впрочем, ветер перемен уже начинает дуть в паруса. Первый признак этого — количество компаний, которые предлагают сегодня услуги автомобильного лизинга. Впервые эту услугу в Латвии начали оказывать в 1996 году. Эта дата совпадает с основанием Hanza Liz­ngs. Именно эта компания предложила потребителям кататься на машине в рассрочку самой первой. Ровно через год к ней присоединился Uniliz­ngs, а поэтому неудивительно, что сегодня две эти фирмы опережают по своим результатам остальные кредитные учреждения. В общей сложности объем предоставляемых ими услуг составляет более 50% кредитного рынка в “авто-секторе”.

Кроме того, кредитуют автомобилистов и Nord/LB Liz­ngs, и Hipoliz­ngs, и Nordea Finance, и Parex Liz­ngs, и VereinsLeasing. Все они являются либо дочерними предприятиями крупнейших банков, либо отделами предприятий, имеющих большой поток розничных покупателей. Ну, например, RD L­zings и Inserviss Group, которые как частные компании с более или менее ограниченным капиталом, специализируются на рынке мало пользованных автомобилей.

Инструменты

Уже сейчас все лизинговые общества, являющиеся дочерними предприятиями банков, предлагают услуги оперативного лизинга. Этот инструмент является наиболее привлекательным для юридических лиц, которые имеют большой автопарк. Ну, например, владельцы маршрутных и легковых такси, а также охранные фирмы. Ведь автомобили находятся на балансе бухгалтерии лизингодателя, она же рассчитывает и амортизацию. Кроме того, появляется реальная возможность раз в три года обновлять автопарк. При этом старые автомобили не надо приводить в порядок и сбывать по дешевке, затрачивая на это время своих сотрудников. Кроме того, имеется возможность зачислить уплачиваемый НДС в предналог.

Однако достаточно популярным он становится и среди физических лиц. В целом более половины из тех, кто приобретает автомобиль, пользуются именно оперативным лизингом. Если сейчас отношение финансового лизинга к оперативному составляет четыре к одному, то через несколько лет ситуация может измениться с точностью до наоборот.

Как считает руководитель Nordea Finance Марис Скуиньш, у покупательной способности физических лиц есть большой потенциал: “В целом более половины из тех, кто приобретает автомобиль, пользуются именно оперативным лизингом. Более того, уже в ближайшее время их число будет постепенно увеличиваться. Для того чтобы подтвердить это предположение, достаточно посмотреть на наших соседей в Литве и Эстонии. По самым скромным подсчетам, рынок автомобильного лизинга к 2008 году в Латвии, по меньшей мере, удвоится”.

Новое и забытое старое
Данные компании Unil­zings также свидетельствуют о том, что лед уже тронулся. Так, например, если раньше в заявлениях кредиторов отношение старого и нового было 1,5 к 1. То теперь четыре заявки на новенькие машинки приходятся на каждую четырехколесную “старушку”. В свою очередь в Haza L­zings эта пропорция в этом году составляет уже один к одному.

С одной стороны, это объясняется неплохой работой менеджеров. Уж они-то как никто другой могут убедить покупателя в том, что ремонт “динозавра”, чей возраст составляет более десятка лет, влетит в копеечку, а прожорливый старый движок может и вовсе свести на нет все надежды сэкономить. Но и сами кредитные условия вынуждают человека подумать о выборе нового автомобиля.

Так, например, в таких компаниях, как Unil­zings, Parex Liz­ngs и Hipoliz­ngs, требуют, чтобы на момент расплаты возраст автомобиля был не более 10 лет. И у остальных тот параметр колеблется в амплитуде от 6 лет (Nordea Finance) до 12 (Hanza Liz­ngs). Да и срок кредитования приходится втискивать в эти рамки. Если машину берут с нуля, кредит можно выплачивать в течение всего этого периода. Мало пользованному же автомобилю остается колесить латвийские дороги в долг не более 3—5 лет. А это, в свою очередь, влияет на размер первого взноса. Амплитуда тут просто потрясающая — от 0 до 50%. Но на первый могут рассчитывать лишь оптовые покупатели с хорошей кредитной истории. Как правило, кредитные учреждения назначают сумму в 15—30%. И уж тут действительно все зависит от состояния автомобиля. Так, например, Parex минимальную сумму на пользованную машину определяет в 20%, а новую готов отдать в руки будущего хозяина за 10%.

Интересно также сравнить и лимит суммы покупки. Так, например, большие компании начинают переговоры с клиентом в том случае, если цена авто будет более 1600 латов. Максимальное же ограничение существует, пожалуй, только у RD. Взять в долг более 15 000 латов на семью здесь невозможно. И если ваш ближайший родственник уже израсходовал большую часть этой суммы, то придется довольствоваться мелкими кредитами на бытовую технику.

Как это делается?

Естественно, что все эти компании живут на проценты. Рассчитываются они с остатка суммы на определенный период. Средний размер процентов за приобретенный автомобиль — 1-3%. Однако некоторые компании указывают стабильный ежемесячный взнос от 50 до 100 латов в месяц.

Когда-то решение по каждому из заявителей принималось в течение недели, теперь приобрести машину в долг можно практически за один день. Так, например, в Unil­zings и VereinsLeasing принимают решение по делу каждого из клиентов за 2—3 часа, а в Haza L­zings делают это и вовсе за один час. При этом никаких особых бумаг собирать не надо. Как правило, для того чтобы уехать из салона на своих колесах, достаточно одного паспорта, но иногда лизингодатели требуют от кредиторов справку о наличии работы либо выписку из бухгалтерии за последние 3—6 месяцев. Также нет единого стандарта с декларацией места жительства.

Как правило, все необходимые формальности улаживает продавец автомобилей, но некоторые компании настаивают на личном контакте. Так, например, в Nordea Finance, VereinsLeasing и Parex Liz­ngs уверены, что задача продавца — сбыть свой товар, снижать кредитный риск должны сами кредиторы.

Именно поэтому, когда вы выбираете, с какой компанией работать, подумайте, какая из них может пойти на уступки именно для вас. Имеет значение и срок работы с ней, и кредитная история, и какие-то персональные контакты. То, что декларируют лизингодатели в своих рекламных роликах, может и не соответствовать действительности по отношению к каждому из своих клиентов. О предоставлении выгодных условий надо договариваться.

Светлое будущее

Большинство компаний отказываются прогнозировать будущее рынка, единственное, чего Kb удалось от них добиться, — это краткосрочный прогноз на два-три года вперед. Прежде всего это связано с динамикой рынка. В ближайшее время количество приобретаемых автомобилей увеличится по крайней мере в два раза. Что будет потом? Неизвестно. Все участники рынка в один голос предсказывают автомобильный бум — 1% новых машин в общем потоке — явное тому подтверждение. Позитивный прогноз можно объяснить еще и ростом благосостояния людей, которые все чаще позволяют себе крупные покупки и не боятся брать деньги в долг.