Нужно догонять Европу
— Как вы оцениваете развитие экономики Латвии в прошлом году и каковы прогнозы на год наступивший?
— Прошлый год был успешным, хотя некоторые показатели оказались не такими радужными (например, дефицит текущего счета, уровень инфляции). И это, конечно, волнует. Все говорит о том, что экономика развивается весьма несбалансированно.
Был большой прирост во всех сферах, связанных с недвижимостью, но если посмотреть на производство, то там такого нет. И это печально, потому что Латвии сверхнеобходимо производить дополнительную стоимость. Плюс существенная проблема сейчас — дефицит рабочей силы.
Все эти факторы будут негативно влиять на развитие экономики страны в будущем. Но мы все равно верим в оптимистический сценарий развития и думаем, что нас ждет “мягкая посадка”. Мы считаем, что в этом году прирост ВВП составит около 9%, а в будущем — 8,5%. И это нормально, потому что долго находиться в состоянии стремительного роста невозможно.
В будущем очень хорошо, если мы сохраним прирост ВВП на уровне 6—7% в год. Меньше для Латвии нельзя, потому что мы еще сильно отстаем от среднеевропейского уровня.
— Судя по результатам вашей деятельности, нынешнее положение дел банкам очень выгодно. Да и спрос на кредиты просто рекордный.
— Рост экономики во многом зависит от того вклада, который делают банки. И наоборот, не будь такого стремительного развития экономики, то и банкам не было бы так хорошо. Так что все мы в одной лодке и зависим друг от друга.
Основная ценность
— Но говорят, что именно кредиты — корень всех зол?
— Уже много раз прозвучало, что банки меняют свое отношение к кредитам, связанным с недвижимостью. Например, если человек хочет приобрести участок земли и не может сказать, с какой целью (очевидно, что он намерен этот участок перепродать), то подобные сделки мы не финансируем.
Что касается частных лиц, то мы продолжаем выдавать ипотечные кредиты. Если мы видим, что человек улучшает свои жилищные условия или намеревается строить дом, то мы не откажем ему в финансировании. Но при условии, что он сможет доказать стабильность своих доходов.
Кстати, кредиты частным лицам наиболее надежны. Жилье — одна из главных ценностей для людей, и они будут стараться оценивать свои возможности, аккуратно расплачиваться с долгами. Ведь для нас важно, чтобы человек погасил свой кредит. Нам совсем не хочется отбирать у него квартиру, а потом думать, кому ее продать.
— А как вы оцениваете доходы потенциального клиента? Обязательно должна быть справка с работы или все-таки достаточно оборота денег на счету?
— Главное — понять, какие доходы получает наш клиент. Для нас важно, что у него есть заработок, мы не требуем строгой отчетности. Но нам нужны гарантии стабильности доходов. Поэтому, конечно, шансов получить хороший кредит больше у тех, кто может представить доказательства официального заработка.
Молодым везде у нас дорога?
— Кажется, что все банки ударились в кредитование недвижимости, но почему вы не финансируете промышленность?
— Я не думаю, что в данном случае стоит винить банки. Мы финансируем ту часть экономики, которая развивается. И если есть успешные бизнес-проекты в производстве, то мы с радостью дадим кредит. Тем более что мы тоже понимаем, насколько для латвийской экономики важно развитие промышленного сектора.
Другое дело, что мы не можем финансировать какие-то сомнительные предприятия. В конце концов, мы распоряжаемся не собственными деньгами, а деньгами своих клиентов.
— Если говорить о начинающих бизнесменах, то насколько легко им получить кредит на начало своего дела?
— Должен признаться, что тут мы очень осторожны. Потому что, как я уже сказал, мы распоряжаемся не своими деньгами, а деньгами вкладчиков.
И здесь должны включаться другие участники рынка — есть фонды рискового капитала, есть банки, направленные на поддержку малого бизнеса. Плюс большую роль должно играть государство, заинтересованное в развитии предпринимательской деятельности и дающее своего рода гарантии кредитным учреждениям.
Гарантия возврата долга
— Уже много раз говорилось, что Латвия становится страной потребления, а не производства. Для банков это выгодно? Ведь, с одной стороны, вы можете давать все больше потребительских кредитов…
— Но с другой стороны, я не могу сказать, что нас это радует, потому что свидетельствует о несбалансированности экономики. А что касается потребительских кредитов — видно, как на наш рынок слетаются довольно большие игроки, почуявшие возможность заработать на этом. Но эти кредиты не являются нашим приоритетом, хотя мы тоже предлагаем их клиентам банка.
— Кредиторы не боятся, что люди не смогут вернуть те долги, что они набрали?
— Да, для кредиторов это серьезный риск. Поэтому банки, по сравнению с компаниями, чей бизнес строится исключительно на выдаче ссуд, довольно осторожны в предоставлении кредитов. Они в основном кредитуют своих постоянных клиентов, и это дает им своего рода гарантию. У кредитных фирм другая политика, у них эффективно работает система борьбы с неплательщиками. И качество портфеля потребительских кредитов в банках намного выше, чем у этих фирм. Но в любом случае игроки рынка потребительского кредитования должны понимать, что процент невозвращенных долгов будет всегда.
Хотя, если экономика будет развиваться по нашему оптимистическому сценарию, то зарплаты у людей продолжат расти и они смогу расплатиться со всеми своими долгами.
— Развитие кредитования стимулирует рост внутреннего спроса, что в свою очередь приводит к росту цен. Нужно ли как-то ограничивать кредитование?
— Я не думаю, что должны быть какие-то искусственные ограничения. Тут должны работать законы экономики. И те, кто дает кредиты, должны сами оценивать свои риски и понимать, когда стоит быть осторожнее.
Так, сейчас многие банки стали тщательнее проверять клиентов, берущих кредиты для сделок с недвижимостью. То же касается и сферы потребительского кредитования. С другой стороны, понять людей, берущих в долг на повседневные расходы, тоже можно. Учитывая нынешнюю ситуацию, не слишком благоприятную для создания накоплений, нет ничего удивительного в том, что люди не хотят копить на большие покупки, а приобретают вещи в долг.
— Как может измениться ситуация на рынке потребительского кредитования, учитывая нынешнюю конкуренцию? Могут ли снижаться процентные ставки, которые сейчас еще очень высоки?
— Ставка зависит от клиента и соответствует риску, который берет на себя кредитор. Например, наши клиенты получают меньший процент, чем клиенты компаний, занимающихся исключительно потребительским кредитованием.
С другой стороны, во всем мире ставки на потребительские кредиты очень высоки, и мы уже практически приблизились к среднеевропейскому уровню. В общем, если ставки и будут снижаться, то ненамного.
Евро дороже прибыли от обмена валюты
— Одна из бед Латвии — высокая инфляция. Как вы оцениваете нынешнее положение и каковы прогнозы на будущее?
— Ничего удивительного в росте цен нет — мы движемся к среднеевропейскому уровню по ценам и зарплатам. Вопрос в том, успевает ли производительность труда за ростом инфляции. Пока мы вроде справляемся. Но главный риск заключается в том, что мы будем терять конкурентоспособность на мировом рынке. Уже сейчас темпы роста экспорта значительно отстают от темпов увеличения объемов импорта.
Наш центробанк потерял инструменты, благодаря которым он мог бороться с инфляцией. Да и вообще нельзя верить, что в одиночку правительство, центробанк или кредитные учреждения смогут справиться с этой проблемой. Мы считаем, что более осторожная кредитная политика банков внесет свой вклад в уравновешивание экономики. А правительству надо подумать, насколько оправдан в нынешних экономических условиях дефицит бюджета.
Но в любом случае я не вижу, как за короткий срок можно остановить рост цен. По нашим прогнозам, в этом году инфляция составит 6,2%, а в будущем — 5,8%.
— Говорят, что банки своими кредитами специально разгоняют инфляцию, чтобы отдалить срок перехода на евро: мол, не хочется терять столь выгодную статью дохода — обмен валюты?
— Действительно, банки зарабатывают на обмене валюты, и евро является наиболее популярной. Но для нас важнее не эта прибыль, а стабильность экономики. Ведь евро — это не цель. А выполнение Маастрихтских критериев — это показатель сбалансированной экономики. И что для банков очень важно — это гарантия возврата кредитов и стимул для создания накопления. Но мы не думаем, что сможем ввести евро ранее 2012 года.
— Насколько важно, чтобы правительство объявило новый срок перехода на евро?
— Для инвесторов действительно важно знать, когда возможен переход на евро. Сейчас инвесторы, выбирая между Словенией и Латвией, вполне могут отдать предпочтение Словении.
С другой стороны, дать еще одно обещание и не сдержать его — это еще хуже. Поэтому я не очень уверен, что правительству стоит четко называть новую дату. Гораздо важнее, чтобы окружающий мир видел, что мы реально стремимся успокоить экономику и стабилизировать общую ситуацию.
Будем учить делать накопления
— Вас не пугает, что люди совсем не хотят делать накопления?
— Да, сейчас банки ориентированы на кредиты. Но я думаю, что именно это будет меняться уже в нынешнем году. Мы сейчас стараемся привлечь клиентов к нашим продуктам накопления. И тут нам как раз очень мешает инфляция. Люди не хотят класть деньги на депозит, потому что знают, что инфляция откусит от суммы процент больший, чем позволит заработать депозит.
Поэтому мы предлагаем продукты накопления, привязанные к мировым биржевым индексам, а также различные зарубежные фонды. Но тут обязательно нужно оценивать риски. Потому что чем прибыльнее продукт, тем больше там рисков.
Кроме того, сейчас благодаря налоговым льготам развивается накопительное страхование жизни и пенсионные фонды. Очень хорошо, что государство идет навстречу и возвращает переплаченный налог, тем самым стимулируя желание людей делать накопления.