Впервые в России появится рейтинг аварийности автомобилей. 10 августа пройдет заседание Комитета Российского союза автостраховщиков (РСА) по анализу аварийности дорожного движения, на котором будут обсуждаться методы составления подобной шкалы. Кроме того, РСА в ближайшие недели предстоит решить, с какого момента фактически заработают вступившие 8 августа в силу поправки к закону об ОСАГО. Они регулируют процедуру выплаты из резервного фонда РСА компенсаций за компании, лишившиеся лицензий. Союз готов начать рассчитываться по их долгам уже в середине сентября, однако его представители говорят о правовых коллизиях и опасаются претензий со стороны налоговых органов.
Страховая дилемма
Вступившие в понедельник в силу поправки к закону “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств” являлись антикризисными в буквальном смысле этого слова. Государству в срочном порядке пришлось решать проблему, связанную с возможным банкротством ряда страховщиков и искать пути погашения их долгов перед пострадавшими в авариях от “колес” их клиентов. На сегодняшний день уже лишились лицензий три страховщика ОСАГО – “Авест”, “Доверие” и “Западно-Сибирская транспортная страховая компания” (ЗСТСК). Кроме того, приостановлены лицензии еще у четырех компаний: "СК “Финист-МК”, “Столичное страховое общество”, “Евро-Азиатская страхования компания” и “Страховое общество Содружества Независимых Государств”.
И, по мнению экспертов, это лишь первые симптомы потрясений, которые ожидают этот рынок. Его убыточность стремительно растет и, по оценкам Минфина, достигает в среднем 40%, а в некоторых регионах – 80%. Данные же РСА еще пессимистичнее. По словам заместителя исполнительного директора Союза Андрея Батуркина, на начало года средняя убыточность составляла либо 57%, либо 62%. И, как считает глава Росстрахнадзора Илья Ломакин-Румянцев, из существующих сегодня 170 компаний, занимающихся ОСАГО, к 2008 году “в живых” останутся всего 20-30.
С одной стороны, этот процесс является неизбежным при формировании рынка. С другой, десятки тысяч человек столкнутся с трудностями получения компенсаций, что вряд ли прибавит популярности автогражданке, и без того не пользующейся любовью граждан (согласно опросу ВЦИОМа только 22% россиян однозначно заявляют, что введение ОСАГО принесло пользу автовладельцам). “Если у компании приостановлена лицензия, то она обязана выполнять все требования клиентов, но не имеет права заключать новые договоры, – пояснил Стране.Ru г-н Ломакин-Румянцев. – Если у нее лицензия отозвана, она также обязана в течение полугода урегулировать все отношения с клиентами”. Однако получить деньги у компании, которую ждет возможное банкротство, будет непросто. Ведь по закону “Об организации страхового дела в РФ” у страховщика есть 6 месяцев на урегулирование своих обязательств, а процедура банкротства может растянуться на годы. Для решения этой проблемы по инициативе РСА и были внесены поправки в закон “Об обязательном страховании”. Фактически РСА берет на себя долги отколовшихся от рынка компаний, по которым Союз будет расплачиваться из резервного фонда (его объем составлял на 1 июля 930 млн. рублей).
По старой редакции закона компенсационные выплаты из этого фонда касались только возмещения вреда здоровью, и производились лишь в трех случаях: виновник аварии неизвестен; он не был застрахован; его компания обанкротилась. Теперь на них могут претендовать и кредиторы компаний, лишившихся лицензий. Смогут получить компенсации и владельцы разбитых машин, если страховщик обанкротился или у него отозвана лицензия. Что касается размера возмещения, то “по здоровью” его лимит составляет 160 тысяч рублей (при причинении вреда нескольким людям – 240 тысяч рублей), а по “железу” – 120 и 160 тысяч рублей соответственно.
Чтобы получить деньги из фонда, необходимо подать документы уполномоченным РСА страховщикам, которые будут формировать выплатной пакет и следить за проведением экспертизы. На сегодняшний день претензии поступили от порядка двухсот пострадавших, претендующих на выплаты по полисам “Авеста” и ЗСТСК. Предполагаемый объем требований – не менее 60 млн руб.
Впрочем, несмотря на то, что поправки уже вступили в силу, резервный фонд РСА пока не открыт для выплат и пострадавшим придется ждать денег как минимум еще месяц. 4 августа Комитет РСА по методологии обсуждал, с какого момента может начаться осуществление выплат. "По закону “Об организации страхового дела в РФ”, в случае отзыва лицензии, страховщик обязан в течение полугода урегулировать обязательства по договорам или передать портфель другой компании, – пояснил Стране.Ru начальник управления методологии РСА. – Таким образом, налицо правовая коллизия. Получается, что по одному закону клиент может обращаться к нам, только если не смог получить деньги у страховщика. А по другому – мы можем начать выплаты буквально сразу после поступления претензии. Понимая социальную значимость института ОСАГО и поправок к закону, РСА готов пойти по второму варианту и приступить к выплатам уже сейчас, а потом взыскивать эти деньги со страховщика. Но дело в том, что предварительно мы хотели бы получить гарантии от налоговых органов, что потом не будет никаких к нам претензий, что на нас не будут наложены санкции. Комитет РСА по методологии уже одобрил новую редакцию правил осуществления компенсационных выплат, которую предстоит утвердить президиуму РСА, а затем их направят на согласование в Росстрахнадзор. Окончательное решение примет президиум РСА, заседание которого пройдет 8 сентября. Но Комитет уже решил, что выплаты могут начаться в самое ближайшее время, по нашим оценкам, – уже в середине сентября".
Какая машина самая аварийная
Впрочем, пока страховщики и госорганы пытаются “залатать одни дыры”, автогражданка сталкивается с все новыми проблемами. Одна из них – это растущая аварийность (разумеется, не способствующая росту прибыльности). Как считают в РСА, водители, зная, что за них платит страховщик, и что лимит по полису не сокращается из-за числа аварий, стали ездить менее аккуратно. 10 августа пройдет заседание Комитета РСА по анализу аварийности дорожного движения. Кроме того, РСА намерен “заработать” на рынке автомобилей и составить первый в России рейтинг аварийности моделей и марок машин.
За рубежом, где подобные исследования уже давно проводятся, эти рейтинги показывают статистику ДТП конкретных моделей и влияние этих факторов на стоимость страхового полиса. По словам главы Комитета Юрия Решетняка, “в развитых странах потенциальные покупатели при выборе автомобиля интересуются не только техническими и эксплуатационными его характеристиками, но и данными по стоимости страхового сопровождения, стоимостью ремонта, статистикой частоты аварийности по данной марке машины, информацией по угонам”. Эти данные используют и автопроизводители. РСА намерен разработать методику в этом году, а рейтинги выпускать один раз в шесть месяцев.
Впрочем, куда более серьезные вопросы, касающиеся процедуры выплаты возмещения, пока остаются без ответа. В июле правительство отложило на несколько лет решение самых актуальных для автолюбителей проблем. Например, переход на “европейский протокол” (потерпевший обращается за получением компенсации в свою компанию, а не к страховщику виновника аварии) состоится не ранее, чем через 2 – 3 года. По словам Андрея Батуркина, для этого необходимо предварительно разработать единые стандарты оценки ущерба “по железу” и создать клиринговый центр, который будет производить взаиморасчеты между страховщиками. Точно также отложены и увеличение размеров компенсации за причинение вреда жизни и здоровью попавших в ДТП до 240 тыс. руб. (сегодня такая сумма выплачивается, если было несколько пострадавших), и упрощение процедуры получения компенсации (отказ от участия гаишников в разборе мелких аварий). Так что в ближайшие годы российским водителям придется по-прежнему буквально выбивать из страховщиков причитающиеся им деньги, изучая тонкости страхового, оценочного дела и знакомясь с прелестями отечественной Фемиды.
Заявления по претензиям к компаниям, лишившимся лицензий, принимают:
по ООО “Западно-Сибирская транспортная страховая компания”: ОСАО “Ингосстрах”, ОСАО “РЕСО-Гарантия”, ОАО “Росгосстрах”, ООО "СК “Согласие”, ОАО “РОСНО”, ЗАО “МАКС”;
по ООО "СК “АВЕСТ”: ОСАО “РЕСО-Гарантия”, ОАО “АльфаСтрахование”, ЗАО “МАКС”;
по ЗАО АСК “Доверие”: ОАО "СК “Русский мир”, ЗАО “МАКС”.