Как сказано в “Отчете финансовой стабильности за второе полугодие 2004-го”, подготовленном Банком Латвии, финансовая уязвимость латвийских банков связана в первую очередь с ситуацией на рынке недвижимости, в том числе в сфере ипотечного кредитования.
Кредитов больше, чем вкладов
По данным Банка Латвии, кредитные и лизинговые обязательства потребителей перед банками и лизинговыми компаниями в прошлом году превысили объем вкладов. На конец прошлого года объем обязательств был на 70,7% больше, чем на конец 2003-го. Таким образом, отношение долгов жителей Латвии к ВВП страны в 2004 году составило 18,7% (в 2003-м — 12,8%).
В отчете сказано, что остаток выданных резидентам кредитов на конец прошлого года составил 3797,8 млн. Ls. Все больше растет удельный вес кредитов в активах банков — у семи из них на конец года объем кредитов составлял более 20% объема активов.
При этом специалисты признают, что до сих пор довольно велик объем кредитов, выдаваемых в американских долларах. А после привязки лата к евро для подобных “должников”, если они получают зарплату не в американской валюте, существенно вырос валютный риск. Правда, по данным центробанка, объем долларовых кредитов постепенно сокращается. Ситуация облегчается тем, что у клиентов есть возможность изменить валюту кредита (за дополнительную плату) или продлить срок выплаты долга.
Да и сами банки, дабы сократить число рисковых кредитов, стараются предложить менее выгодные условия для займа в “неправильной” валюте, чем в тех случаях, когда валюта кредита соответствует валюте доходов. Если риск велик, то банк меняет не только процентную ставку, но и максимальный объем кредита.
Займы мальтийцам и литовцам
Что касается процентных ставок, то их разница по выдаваемым кредитам во втором полугодии увеличилась на 1 процентный пункт. То есть банки стали более дифференцированно подходить к своим клиентам. С другой стороны, у разницы процентных ставок в 2004 году была тенденция к увеличению еще и потому, что все более популярными становятся потребительские кредиты и overdraft, которые традиционно являются более дорогостоящими видами займов. В то же время в случае с ипотечными кредитами из-за их популярности и конкуренции между банками разница между процентными ставками становится все меньше.
В нынешнем году после привязки лата к евро планируется еще большее выравнивание процентных ставок по кредитам, выдаваемым в латвийской и европейской валюте. Кстати, сравнительно высокая разница в ставках, говорится в отчете центробанка, свидетельствует о сохранении высоких стандартов кредитования, что очень важно, учитывая рост популярности кредитования. И именно это способствует сохранению банковской способности заработать.
Остаток выданных нерезидентам кредитов на конец 2004 года составлял 579,9 млн. Ls, или 7,9% от ВВП, что на 65,5% больше, чем годом ранее. Большая часть кредитов, выданных резидентам новых стран — участниц ЕС, ушла на Мальту, в Польшу, в Эстонию и в Литву. В то же время объем кредитов, выданных жителям США, постепенно сокращается.
В общем, риск, связанный с кредитованием нерезидентов, был и остается невысоким, потому что объем подобных кредитов в активах сравнительно невелик (7,4%). К тому же банки стараются финансировать резидентов тех стран, где кредитный риск держится на том же уровне, что и в Латвии.