Ипотечные кредиты: за и против

Последние год-два объемы выданных кредитов в латвийских банках растут как на дрожжах, увеличившись только за последний год почти в полтора раза. Причем объемы ипотечного кредитования выросли еще больше. В центробанке считают, что это уже чересчур, и предлагают обложить кредиты налогами.

В свою очередь коммерческие банки, напротив, не видят в этом ничего страшного и стараются предложить клиентам все более выгодные условия для получения кредита.

Отдавать придется свои и навсегда
Экономист Райта Карните уверена, что за ростом темпов кредитования следует рост уровня инфляции. По ее словам, привлекательные условия для получения кредита могут привести к тому, что люди ввяжутся в долговые обязательства, которые потом могут и не выполнить.
Во время своего недавнего выступления на пресс-конференции президент Банка Латвии (БЛ) Илмар Римшевич сказал, что рост объемов кредитования надо тормозить на правительственном уровне. В частности глава центробанка предложил обложить кредиты налогом, а также ввести пошлину на регистрацию в Земельной книге собственности, приобретенной в долг.
Подобные меры, по мнению Римшевича, повысят расходы, связанные с получением кредита, и снизят уровень спекуляций. Правда, президент Банка Латвии особо отметил, что от дополнительных сборов необходимо будет сразу освободить молодые семьи, берущие первый кредит на покупку или ремонт своего нового жилища.

Справка

В 2004 г. частным лицам на покупку жилья латвийские банки выдали 888,171 млн. Ls, что на 82,5% больше, чем в 2003 г.

Коммерческие банки против
По мнению специалистов, растущие объемы кредитования — одна из причин высокой инфляции. В начале года об ограничении выдачи кредитов упоминал и министр финансов Оскар Спурдзиньш. По его словам, ограничить право людей улучшать свою жизнь (покупать жилье или делать ремонт) вроде бы нельзя, однако на рынке недвижимости из-за довольно легкой процедуры получения кредита стали все чаще проводиться спекулятивные сделки. Если прибавить к этому увеличение внутреннего спроса, напрямую зависящее от возможности потребителей взять кредит, то все это может привести к перегреву экономики. Однако частные банковские аналитики утверждают, что говорить о перегреве не стоит. В частности, в отчете специалистов группы SEB указано, что схожие тенденции наблюдаются по всей Балтии. Пока рано говорить об угрозе перегрева экономики Латвии еще и потому, что стремительное развитие практически по всем показателям идет от очень низкого базового уровня. Иными словами, экономический рост в темпе 7-8% годовых, который вогнал бы в ступор, например, экономику зажиточной Германии, в условиях небогатой Латвии выглядит более-менее логичным.
В любом случае коммерческие банки, которые зарабатывают на процентах по выданному кредиту, резко критикуют желание главы БЛ ввести налог на ипотечные кредиты (см. мнения).

Мнения

  • Арнис ШКАПАРС, экономист Uni
    ka:
    — Если говорить о введении налога на кредит в принципе, то мы не считаем это лучшим решением. Ведь существует много сегментов, в которых вообще не может идти речи о введении налога или пошлины. Это, к примеру, кредиты юридическим лицам и кредиты физическим лицам для покупки собственного жилья.
    Подобный налог можно ввести для спекулянтов, строящих на рынке недвижимости пирамиды путем покупки и закладывания недвижимости. Кстати, Unibanka, да и некоторые другие банки уже как-то отказались от финансирования подобных сделок. Мы же видим, покупает клиент землю или квартиру для себя или в спекулятивных целях.
    Кроме того, введение налога предполагает администрацию со стороны государства, а для этого придется создавать специальную систему, что потребует больших ресурсов, как денежных, так и человеческих.
    На мой взгляд, лучшим решением снижения инфляции в условиях стремительного развития экономики послужило бы принятие Сеймом нулевого бюджета или бюджета с профицитом вместо дефицитного.
    За прошлый года прирост портфеля кредитования жилья составил 82,5%, прогноз на этот год — минимум 70%. Общий объем рынка кредитования в этом году, как и в прошлом, вырастет примерно на 40%. Самый стремительный рост будет наблюдаться на рынке кредитования частных лиц. Здесь же идет самая большая борьба за клиентов. Думаю, что в ближайшее время развитие рынка будет проходить на прежнем уровне, ведь спрос по-прежнему большой.
    Кроме того, основная причина увеличения объема кредитования — это не банковские акции, а увеличение благосостояния населения и относительно низкие процентные ставки на ссуды.
    Мнение отдельных экспертов о том, что некоторые банковские клиенты в будущем не смогут расплатиться за свои обязательства, я считаю поверхностным рассуждением. Хотел бы отметить, что банки никому не выдают кредит без гарантии или покрытия. Прежде чем предоставить финансирование, банк оценивает кредитоспособность каждого клиента. Причем как в настоящий момент, так и в будущем, еще при рассмотрении заявления на кредит сотрудники банка смотрят, сможет ли клиент покрывать обязательства, если увеличится плавающая ставка (Rigibor, Libor и т.д.).

  • Артур ЭГЛИТИС, руководитель отдела общественных отношений Hansabanka:
    — Объемы кредитования действительно растут очень быстро, но на то есть несколько объективных причин.
    Прежде всего надо отметить низкую начальную базу, ибо еще 10 лет назад потребители и думать не могли о возможности покупки жилья в кредит. Сейчас люди нормально воспринимают свои долговые обязательства. Однако в целом по стране число “живущих в кредит” составляет всего около 10-15%. Так что у этой сферы еще большой потенциал.
    Если взглянуть на этот вопрос с точки зрения жилищных условий, то ситуация все еще плохая. Новое жилье стали строить только год назад. И мы предполагаем, что в будущем году строек будет больше, а вместе с этим будет расти и число выданных кредитов.
    Специалисты нашего банка считают, что угрозу для экономики (главным образом в сфере недвижимости) представляют спекулянты. Мы делаем все возможное, чтобы не допустить кредитования спекулятивных сделок, проверяем и клиента, и объект кредитования.
    А что касается перегрева экономики, то угроза в данном случае сильно преувеличена. Сейчас гораздо большее значение имеет саморегуляция рынка. А сфера ипотечного кредитования и в этом году будет развиваться очень быстро.

  • Ингус ГРАСИС, директор сети обслуживания клиентов Латвийского филиала Nordea Bank Finland Plc.:
    — Нельзя отрицать, что инфляция — это серьезная макроэкономическая проблема, а кредитование частных лиц напрямую влияет на увеличение спроса. Однако до сих пор остается открытым вопрос, насколько велико это влияние.
    Нельзя отрицать, что ограничение кредитования частных лиц в какой-то мере может быть эффективным средством для снижения роста инфляции. Однако сейчас рано судить, каким на самом деле может быть эффект. К тому же никому не известно, какой может быть ставка возможного налога, как все это будет воплощаться в реальной жизни.
    Мы думаем, что есть другие, более эффективные способы ограничения кредитования. Например, нормы, определяющие размер кредита по отношению к ценности залога; размер ежемесячных выплат по отношению к доходам или снижение суммы кредита, если он берется не в той валюте, в которой клиент получает зарплату, и тому подобное. Это не только снизит объем доступных клиентам кредитов, но и автоматически сократит риск для потенциального должника.
    Понятно, что незначительные ограничения снизят интерес жителей к кредитам. Однако реальная ситуация показывает, что число людей, живущих в кредит, очень незначительно. А значит, потенциал этой сферы отнюдь не использован.

04.04.2005, 08:35

Елена РЫЛЕЕВА


Темы: ,
Написать комментарий